Zdolność kredytowa: co to jest, od czego zależy i jak ją obliczyć?
Chcesz wziąć kredyt? Świetnie – wspieramy zielone inwestycje. Zanim jednak bank pożyczy Ci pieniądze, musi mieć pewność, że dasz radę je oddać. Dlatego sprawdza Twoją zdolność kredytową. W tym artykule wyjaśnimy, co to jest, od czego zależy i jak możesz ją poprawić.
Najważniejsze fakty na temat zdolności kredytowej
- Od Twojej zdolności kredytowej zależy, jaką kwotę pożyczy Ci bank.
- Największy wpływ na zdolność kredytową mają Twoje dochody, spłacane kredyty i pożyczki, a także koszty utrzymania.
- W każdym banku możesz mieć inną zdolność kredytową.
- Żeby poprawić zdolność kredytową zwiększ dochody.
Definicja zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa to Twoja możliwość spłaty rat kredytu w terminie. Bank sprawdza ją zawsze, gdy składasz wniosek – niezależnie od rodzaju zobowiązania (np. kredytu gotówkowego czy hipotecznego). Im wyższa zdolność, tym wyższą kwotę możesz pożyczyć. Każdy bank liczy ją trochę inaczej, więc decyzje mogą się różnić.
Sprawdź przykład!
Pani Magda samotnie wychowywała dzieci. Miała stałą pracę i dochody, ale jej domowy budżet był za bardzo obciążony. Bank odmówił kredytu. Dopiero po znalezieniu dodatkowego źródła dochodu bądź współkredytobiorcy mogła otrzymać kredyt na mieszkanie.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa zależy od wyliczeń banku. Analizę dzielimy na dwie główne części.
Analiza ilościowa – sytuacja finansowa
Bank sprawdza:
- Dochody – im wyższe, tym lepiej. Ważne jest również ich źródło. Najlepsze to umowa o pracę na czas nieokreślony. Inne są akceptowane, ale bank może wymagać dłuższej historii zarobków.
- Zadłużenie – czyli raty Twoich kredytów i pożyczek. Im Twoje raty są niższe, tym lepiej. Jeśli masz nieużywaną kartę kredytową, zrezygnuj z niej. Zrób to przynajmniej na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku, aby nie obciążała już Twojej zdolności.
- Koszty utrzymania – liczą się wydatki na utrzymanie gospodarstwa oraz liczba domowników.
- DTI (z ang. Debt to Income, czyli dług do dochodu) – pokazuje, jaką część Twojego dochodu stanowią raty. Gdy zarabiasz do wysokości średniej krajowej, może to być do 50% zarobków. Przy wyższych dochodach – do 65% zarobków.
Analiza jakościowa – profil kredytobiorcy
Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank sprawdza dane, które wpływają na to, jak wywiązujesz się z płatności rat. Zwraca uwagę na:
- Wykształcenie
- Zawód i staż pracy
- Wiek
- Stan cywilny
- Miejsce zamieszkania i majątek
Na tej podstawie bank ocenia ryzyko – jeśli coś budzi wątpliwości, może zaproponować niższą kwotę lub odmówić udzielenia kredytu.
Jakie dokumenty potrzebne do wyliczenia zdolności kredytowej?
Aby ocenić Twoją zdolność kredytową, bank poprosi o:
- Dowód osobisty lub paszport
- Zaświadczenie o dochodach
- Wyciągi z konta (kilka ostatnich miesięcy)
- PIT
Jeśli masz konto w tym banku i wnioskujesz o pożyczkę gotówkową, kartę kredytową lub pożyczkę w koncie to wymagania mogą być mniejsze. Przy kredycie hipotecznym musisz też dostarczyć wycenę nieruchomości (operat szacunkowy), ale w tym przypadku chodzi zazwyczaj o wysokie kwoty.
Czy wiesz że: średnia kwota wnioskowanego kredytu mieszkaniowego w Polsce w maju 2025 wyniosła 467 600 zł (dane BIK - Biura Informacji Kredytowej).
Case study – porównanie profili kredytobiorców
Chcesz wyliczyć maksymalną kwotę kredytu, jaką możesz otrzymać? Dopiero indywidualna analiza przeprowadzona przez dany bank pokaże, ile uzyskasz. Sprawdź co musieli zrobić przykładowi klienci, aby mieć zdolność.
Pan Tomasz – właściciel firmy IT
Pan Tomasz prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą. Nie mógł uzyskać kredytu hipotecznego mimo wysokich zarobków. Powodem był zbyt krótki okres prowadzenia firmy – zaledwie 3 miesiące. Po roku działalności i przedstawieniu kompletu dokumentów bank ocenił, że ma wystarczającą zdolność kredytową.
Młode małżeństwo z Wrocławia
Młode małżeństwo z Wrocławia planowało zakup pierwszego mieszkania. Mieli pracę, ich zdolność kredytowa była jednak niewystarczająca ze względu na wysokie raty kredytu studenckiego. Po jego spłacie i odczekaniu 3 miesięcy, ta zdolność wzrosła o 40%.
Pracownik korporacji
Specjalista z 8-letnim stażem pracy chciał kupić dom pod miastem. Miał wysokie zarobki, ale też zobowiązania - karty kredytowe i kredyty ratalne. Dopiero po ich konsolidacji tzn. połączeniu i zamknięciu zbędnych kart kredytowych otrzymał pozytywną decyzję.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Aby poprawić zdolność kredytową, zwiększ dochody i spłać zobowiązania. Nie czekaj z działaniem na ostatnią chwilę – najlepiej zajmij się tym na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku.
| Problem ze zdolnością | Rozwiązanie |
|---|---|
Zbyt niskie zarobki | Zapytaj szefa, co możesz robić dodatkowo, aby zarabiać więcej. Weź pod uwagę dodatkowe zlecenia, które możesz wykonywać po pracy. |
Wysokie zadłużenie | Masz kartę kredytową i jej nie używasz? Zrezygnuj z niej. Spłacasz niewielkie raty za meble czy sprzęt kuchenny? Spróbuj uregulować całe zobowiązanie. Masz kredyt z wysoką ratą? Złóż wniosek o dłuższy czas spłaty, aby była niższa. |
Za mały wkład własny | Wkład własny przy kredycie hipotecznym to kwota, którą wnioskodawca musi wnieść z własnych środków na zakup bądź budowę nieruchomości. Na poczet wkładu własnego zalicza się zadatek przekazany kupującemu przy zawarciu umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości. W przypadku budowy domu wkładem własnym może być posiadana już przez wnioskodawcę działka budowlana. Wkład możesz zastąpić np. środkami zgromadzonymi na kontach IKE, IKZE, PPK czy też zadatkiem przekazanym kupującemu przy zawarciu umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości. To jednak bank decyduje o akceptowanych formach wkładu własnego. |
| Zbyt mała zdolność jako singiel | Znajdź współkredytobiorcę, który ma wysoką zdolność i zaciągnie zobowiązanie wspólnie z Tobą. Może to być, np. rodzic. |
Pamiętaj o historii kredytowej!
Zdolność kredytowa to jedno, a bank sprawdzi również Twoją historię kredytową. Terminowo spłacaj raty – to przybliży Cię do przyznania kredytu.
Najczęściej zadawane pytania na temat zdolności kredytowej
Co to znaczy mieć zdolność kredytową?
Posiadanie zdolności kredytowej oznacza, że według oceny banku jesteś w stanie spłacić zaciągnięty kredyt wraz z odsetkami w ustalonym terminie. Bank analizuje Twoje dochody, wydatki, historię kredytową oraz zobowiązania, by określić, czy możesz bezpiecznie obsługiwać nowy kredyt.
Jak ustala się zdolność kredytową?
Banki obliczają zdolność kredytową na podstawie Twoich miesięcznych dochodów, stałych wydatków oraz zobowiązań finansowych. Pod uwagę brane są też: forma zatrudnienia, wiek, liczba osób na utrzymaniu oraz historia kredytowa. Każdy bank stosuje własne algorytmy oceny i wskaźniki bezpieczeństwa.
Ile trzeba zarabiać, aby mieć zdolność kredytową?
Nie ma jednej minimalnej kwoty - wszystko zależy od wysokości kredytu, okresu spłaty i Twoich miesięcznych zobowiązań. Przyjmuje się jednak, że suma wszystkich rat kredytów nie powinna przekraczać 50% Twoich miesięcznych dochodów netto. Im wyższe zarobki i mniej zobowiązań, tym większa zdolność kredytowa.
Jak sprawdzić czy mam zdolność kredytową?
Możesz bezpłatnie sprawdzić swoją zdolność kredytową poprzez kalkulator online lub podczas wstępnej konsultacji w banku. Warto też regularnie monitorować swoją historię kredytową w BIK. Pamiętaj, że każdy bank może inaczej ocenić Twój potencjał kredytowy.
Źródła:
- https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-zdolnosc-kredytowa
- https://media.bik.pl/informacje-prasowe/851238/bik-o-16-7-r-r-wzrosla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-kwietniu-2025-r