Średnia cena za 1 mkw. mieszkania w Polsce na rynku wtórnym w I kwartale 2025 roku wynosiła 11 936 zł. Jeśli więc chcesz kupić lokal o powierzchni 50 mkw., musisz mieć około 600 tys. zł. Taką inwestycję możesz zrealizować przy udziale kredytu hipotecznego, ale z reguły nie zaciągniesz go 100% wartości nieruchomości. Musisz mieć oszczędności. Czy wkład własny zmniejszy wysokość Twojego długu w banku? Sprawdź, dlaczego warto zgromadzić jak najwięcej oszczędności, zanim złożysz wniosek.
Czy wkład własny zmniejsza kredyt hipoteczny – najważniejsze informacje
· Wkład własny to zwykle Twoje pieniądze, które przeznaczasz na zakup lub budowę domu czy mieszkania.
· Minimalny wkład własny oczekiwany przez banki wynosi 10-20% wartości nieruchomości kupowanej na kredyt.
· Im wyższy wkład posiadasz, tym mniej kredytu potrzebujesz, dzięki czemu mniejszy jest Twój dług wobec banku.
· Opłaca Ci się więcej odłożyć na wkład własny, by mieć lepsze warunki kredytowania i mniejsze koszty.
Czym jest wkład własny?
Wkład własny to zwykle pieniądze, których potrzebujesz na realizację inwestycji z udziałem kredytu hipotecznego. Stanowi część wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. Dzięki temu bank zmniejsza ryzyko, że nie odzyska pożyczonych Ci pieniędzy.
Minimalny wkład własny w 2025 roku według KNF
Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) określiła, że minimalny wkład własny przy zakupie mieszkania czy domu powinien wynosić20% wartości danej nieruchomości. Jeśli więc chcesz kupić lokal w cenie 600 tys. zł, Twój wkład powinien wynieść minimum 60-120 tys. zł.
W przypadku gdy masz 10% wkładu, nie we wszystkich bankach masz szansę na kredyt hipoteczny. Bardzo często w takiej sytuacji musisz wykupić dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Jak duży wkład własny wpływa na wysokość kredytu?
Wnoszony przez Ciebie wkład własny ma wpływ na wysokość kredytu. Jeśli chcesz kupić dom za 1 mln zł, a masz 300 tys. zł oszczędności, to potrzebujesz zaciągnąć już tylko 700 tys. zł. Im posiadasz więcej środków, tym niższą możesz płacić ratę i poniesiesz mniejsze koszty zobowiązania.
Zobacz przykłady:
1. Pan Tomasz planował zakup mieszkania o wartości 500 000 zł. Początkowo dysponował wkładem własnym w wysokości 50 000 zł (10%). Zdecydował, że będzie odkładać środki przez kolejny rok i zwiększył wkład własny do 100 000 zł (20%). Dzięki temu może płacić niższą ratę - o 450 zł miesięcznie. Całkowity koszt kredytu spadł o 76 000 zł.
2. Młode małżeństwo, planujące zakup pierwszego mieszkania za 400 000 zł, rozważało opcję kredytu z minimalnym wkładem własnym. Po konsultacji z doradcą i przeliczeniu kosztów zdecydowali się odłożyć zakup o 8 miesięcy, by zwiększyć oszczędności. Dzięki temu kwota do spłaty zmniejszyła się o 82 000 zł.
3. Para planująca zakup domu za 600 000 zł, początkowo dysponowała wkładem własnym w wysokości 15%. Analiza ofert kredytowych wykazała, że po zwiększeniu tego wkładu do 20% mogliby zaoszczędzić równowartość rocznych rat. Zdecydowali się na sprzedaż samochodu i pożyczkę od rodziny, by uzyskać korzystniejsze warunki finansowania.
Wysokość wkładu własnego a rata kredytu
Sprawdź w tabeli, jak wysokość wkładu własnego przy zakupie domu za 800 000 zł może wpłynąć na ratę kredytu. Bierzemy pod uwagę 25-letni okres kredytowania i RRSO rzędu 8,35% w skali roku (oprocentowanie stałe 6,39%).
Wkład własny | Wysokość kredytu | Wysokość raty |
10% - 80 000 zł | 720 000 zł | 5 134,83zł |
15% - 120 000 zł | 680 000 zł | 4 849,56zł |
20% - 160 000 zł | 640 000 zł | 4 281,42zł |
25% - 200 000 zł | 600 000 zł | 4 013,83zł |
30% - 240 000 zł | 560 000 zł | 3 746,24 zł |
Źródło: wyliczenia własne.
Jak widzisz, im wyższy wkład własny, tym mniejsza rata.
Korzyści z wyższego wkładu własnego
Niższa rata to tylko jedna z korzyści większego wkładu. Dzięki niemu będziesz mieć wyższą zdolność i możesz uzyskać kredyt na korzystniejszych warunkach. Zwiększysz swoją wiarygodność, a bank ponosi niższe ryzyko. Pożyczasz mniej pieniędzy, dlatego oddajesz mniejszą kwotę.
Sekcja Q&A – Najczęściej zadawane pytania
Co się dzieje z wkładem własnym przy kredycie?
Wkład własny stanowi część wartości nieruchomości, którą finansujesz z własnych środków. Bank wykorzystuje go jako zabezpieczenie kredytu i dowód Twojej stabilności finansowej. Minimalna wysokość wkładu własnego to zwykle 20% wartości nieruchomości, choć niektóre banki akceptują 10%. Wyjątkiem jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (czyli kredyt bez wkładu własnego).
Czy wkład własny pomniejsza kwotę kredytu?Tak, wkład własny bezpośrednio zmniejsza kwotę kredytu. Przykładowo, przy zakupie mieszkania za 600 000 zł i wkładzie własnym 120 000 zł (20%), potrzebujesz kredytu na 480 000 zł. Im wyższy wkład, tym niższa kwota zobowiązania.
Czy opłaca się duży wkład własny? Zdecydowanie tak. Większy wkład własny oznacza niższą kwotę kredytu mniejsze odsetki do spłaty. Banki oferują też korzystniejsze warunki kredytowania, w tym niższe marże. Dodatkowo, większy wkład własny zwiększa Twoje szanse na finansowanie.
Źródła:
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf
https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/rodzinny-kredyt-mieszkaniowy/