Gdzie bezpiecznie ulokować pieniądze? Porównanie lokat, kont oszczędnościowych i obligacji

Masz oszczędności? Nie trzymaj ich na nieoprocentowanym koncie osobistym, gdyż ich siła nabywcza maleje. Zastanawiasz się, co z nimi zrobić, by były bezpieczne, a jednocześnie przynosiły zysk?

W gąszczu ofert finansowych łatwo się pogubić. Co wybrać: konto oszczędnościowe, lokatę bankową czy obligacje skarbowe? Każde z tych rozwiązań ma plusy i minusy.

Najważniejsze informacje o bezpiecznym oszczędzaniu

• Lokaty i konta oszczędnościowe to depozyty bankowe.
• Obligacje skarbowe są dłużnymi papierami wartościowymi emitowanymi przez Skarb Państwa.
• Lokaty, konta oszczędnościowe i obligacje zapewniają zysk uzależniony od wysokości oprocentowania.
• Lokaty i konta oszczędnościowe są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do kwoty 100 tys. euro. Obligacje skarbowe gwarantuje Skarb Państwa.
• Najszybszy dostęp do pieniędzy daje konto oszczędnościowe. Lokata i obligacje zazwyczaj wymagają „zamrożenia” środków na określony czas.
• Ochronę przed utratą wartości w długim terminie dają obligacje skarbowe indeksowane inflacją.

Trzy opcje na bezpieczne inwestowanie środków

Istnieją trzy główne sposoby na bezpieczne lokowanie środków. Możesz zdecydować się na:

• konto oszczędnościowe
• lokatę bankową,
• obligacje skarbowe.

Wszystkie trzy pozwalają na oszczędzanie bez ryzyka straty pieniędzy.

Konto oszczędnościowe – elastyczne i bezpieczne oszczędzanie

Konto oszczędnościowe to rachunek, który działa podobnie jak Twoje konto osobiste, ale środki na nim są oprocentowane.

Wpłacasz pieniądze, kiedy chcesz. Jeśli nagle potrzebujesz gotówki (np. na naprawę auta), możesz ją wypłacić. To dobry sposób na stworzenie dla siebie tzw. poduszki finansowej, czyli gromadzenie środków na czarną godzinę.

Zobacz w tabeli zalety i wady konta oszczędnościowego:

Lokata bankowa – sejf z gwarancją zysku z oszczędności dla inwestora

Jeśli wiesz, że nie będziesz potrzebować pieniędzy przez jakiś czas (np. 3, 6 lub 12 miesięcy), lokata bankowa może być lepszym wyborem. Powierzasz bankowi pieniądze na określony termin, a w zamian otrzymasz zwrot tych środków wraz z odsetkami.

Wpłacasz określoną kwotę jednorazowo. Przez czas trwania umowy pieniądze pracują. Po zakończeniu lokaty kapitał wraz z odsetkami wraca do Ciebie.

Zobacz zalety i wady takiego rozwiązania:

Obligacje skarbowe – forma pożyczki udzielanej państwu

To rozwiązanie dla osób, które szukają bezpieczeństwa poza sektorem bankowym. Kupując obligacje skarbowe, pożyczasz pieniądze państwu. Skarb Państwa zobowiązuje się je oddać wraz z odsetkami w określonym terminie.

Masz do wyboru obligacje o różnym terminie zapadalności – od 3 miesięcy do nawet 12 lat. Ciekawym rozwiązaniem są obligacje indeksowane inflacją. Oznacza to, że od poziomu wzrostu cen w kraju uzależnione jest ich oprocentowanie. Dają one wysoką szansę ochrony oszczędności przed utratą siły nabywczej.

Sprawdź korzyści i wady obligacji:

Porównanie sposobów lokowania pieniędzy: co wybrać? W co zainwestować, aby chronić się przed inflacją?

Wybór zależy od tego, jaki jest Twój cel w oszczędzaniu.

1. Budujesz poduszkę finansową?

   Wybierz konto oszczędnościowe. Pieniądze będą dostępne natychmiast, kiedy będziesz ich potrzebować. Tutaj płynność jest ważniejsza niż wysokość oprocentowania, ale możesz nieźle zarobić. Na przykład konto Cyfrowy Zysk w BOŚ Banku ma oprocentowanie 7% w skali roku dla kwot do 15 tys. zł.

2. Oszczędzasz na wakacje lub wkład własny?

   Wybierz lokatę bankową. Dzięki temu nie wydasz tych pieniędzy pod wpływem impulsu, a osiągniesz pewny, z góry określony zysk. W szczególności zwróć uwagę na lokaty na nowe środki, np. w BOŚ Banku można na nich zarobić 3,75% w skali roku.

3. Myślisz o przyszłości swojej lub najbliższych?

Rozważ obligacje skarbowe indeksowane inflacją. W długim terminie (wieloletnim) dają one największą szansę, że Twoje oszczędności nie stracą na wartości przez wzrost cen w sklepach.

Bezpieczeństwo Twoich pieniędzy – czy musisz się bać utraty środków?

Ryzyko utraty środków w przypadku lokat, kont oszczędnościowych i obligacji skarbowych jest bardzo niskie.

W przypadku lokat i kont oszczędnościowych ochronę dla Twoich pieniędzy zapewnia Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Gwarantuje on zwrot 100% środków do równowartości 100 000 euro na jednego klienta w jednym banku – łącznie dla wszystkich produktów depozytowych danego klienta.

W przypadku obligacji gwarantem jest Skarb Państwa.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o produkty oszczędnościowe

Czy od zysków z lokat i obligacji muszę płacić podatek?

Tak. Od wypracowanego zysku (odsetek) pobierany jest tzw. podatek Belki w wysokości 19%. W przypadku lokat i kont w banku jest on pobierany automatycznie – na Twoje konto trafia kwota netto. Przy obligacjach skarbowych podatek również jest potrącany automatycznie przy wypłacie odsetek lub przy wykupie obligacji.

Czy konto oszczędnościowe jest darmowe?

Samo prowadzenie konta oszczędnościowego jest zazwyczaj bezpłatne. Koszty mogą pojawić się przy przelewach. W większości banków pierwszy w miesiącu z konta oszczędnościowego na konto osobiste jest bezpłatny, a za kolejne trzeba zapłacić.

Czym różni się oprocentowanie stałe od zmiennego na lokacie?

Oprocentowanie stałe oznacza, że bank umawia się z Tobą na konkretny procent, który nie zmieni się przez cały okres trwania lokaty – niezależnie od sytuacji na rynku. Oprocentowanie zmienne może wzrosnąć lub spaść w trakcie trwania umowy, jeśli zmienią się stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego (NBP).

Ile pieniędzy warto trzymać na koncie oszczędnościowym?

Eksperci zalecają, aby na koncie oszczędnościowym (jako poduszka finansowa) trzymać równowartość od 3 do 6 miesięcy Twoich kosztów życia. Resztę nadwyżek warto zainwestować w produkty długoterminowe (np. obligacje).

Czy mogę stracić pieniądze na obligacjach skarbowych?

Nominalnie nie – państwo gwarantuje zwrot wpłaconego kapitału i odsetek. Ryzykiem jest jedynie sytuacja skrajna (bankructwo państwa), co jest scenariuszem bardzo mało prawdopodobnym. Ryzykiem jest też inflacja – jeśli będzie wyższa niż oprocentowanie obligacji, realna siła nabywcza Twoich pieniędzy może spaść, mimo że nominalnie będziesz mieć ich więcej. Wyjątkiem są obligacje indeksowane inflacją.