Oprocentowanie stałe czy zmienne kredytu hipotecznego?

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny? Jedną z decyzji, jaką musisz podjąć stanowi wybór oprocentowania - stałego lub zmiennego. Pomożemy Ci zrozumieć, jak decyzja wpłynie
na Twoje finanse.

Najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym ze stałym oprocentowaniem lub z oprocentowaniem zmiennym

Rodzaj oprocentowania ma wpływ na wysokość spłacanych rat, Twoją zdolność kredytową czy też na planowanie budżetu domowego.
Stała stopa oprocentowania daje Ci stabilność przy spłacie długu.
Oprocentowanie stałe na tym samym poziomie będzie obowiązywać tylko przez określony czas – 5-7 lat.
Jeśli zaciągasz kredyt ze zmienną stopą oprocentowania, licz się z tym, że wzrost stóp procentowych spowoduje podwyższenie raty.

Czym jest oprocentowanie stałe i zmienne?

Przy oprocentowaniu zmiennym wysokość Twojej raty zależy od aktualnej sytuacji
na rynku finansowym, a głównie od wskaźnika WIBOR. Jego wartość zmienia się wraz ze wzrostem lub obniżką stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Poza tym oprocentowanie zależy również od marży banku - stałej w całym okresie spłaty.

Jeśli wybierzesz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, licz się z tym, że może ono wzrosnąć, jeśli Rada Polityki Pieniężnej (RPP) podejmie decyzję o podwyżce głównych stóp procentowych. Analogicznie, oprocentowanie spadnie, jeśli dojdzie do obniżki stóp.

Natomiast oprocentowanie stałe nie podlega zmianom w czasie. Stanowi gwarancję,
że Twoja rata nie wzrośnie, bez względu na to, co będzie działo się na rynku finansowym.

Budowa drewnianego domu z widoczną konstrukcją dachu. W kontekście decyzji dotyczących finansowania budowy, warto rozważyć opcje: oprocentowanie stałe czy zmienne, aby zapewnić najlepsze warunki kredytowe na realizację projektu.

Oferta kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym i zmiennym

Kredyt z oprocentowaniem okresowo stałym oznacza, że nie zmieni się ono przez zazwyczaj 5-7 lat. Po tym czasie zdecydujesz, czy chcesz go kontynuować z nową wysokością oprocentowania stałego czy wolisz kredyt z oprocentowaniem zmiennym.

Uwaga!

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) nakłada na instytucje finansowe obowiązek oferowania kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem na okres co najmniej 5 lat.

Zalety i wady oprocentowania stałego

Jako kredytobiorca stajesz przed wyborem: oprocentowanie stałe czy zmienne? Rozważ wszystkie za i przeciw.

Zalety stałego oprocentowania

Do atutów oprocentowania stałego zaliczyć możemy:

· Rata nie będzie się zmieniać – taki wybór oznacza, że nie stresujesz się kolejnymi decyzjami podejmowanymi przez Radę Polityki Pieniężnej w kontekście wysokości stóp procentowych.

· Łatwiej zaplanujesz budżet domowy – wysokość rat kredytu pozostaje taka sama przez
z góry zdefiniowany okres, np. 5 lat.

· Zabezpieczysz się przed wzrostem stóp procentowych - jeśli stopy rosną, rata kredytu pozostaje na niezmienionym poziomie.

· Prosta konstrukcja – nie masz problemu ze zrozumieniem zasad naliczania odsetek kredytowych.

Zobacz przykład:

Pan Marek zdecydował o wzięciu kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym, gdyż ceni sobie przewidywalność i stabilność swoich finansów. Po kilku latach, mimo wzrostu stóp procentowych, jego rata pozostała niezmieniona, co pozwoliło mu na spokojne planowanie budżetu rodzinnego bez niespodzianek.

Wady stałego oprocentowania

Stałe oprocentowanie ma również wady:

· Rata nie obniży się nawet po obniżce stóp procentowych przez RPP.

· Wyższy koszt kredytu – najczęściej kredyty z oprocentowaniem stałym są droższe.

· Niższa zdolność kredytowa – z uwagi na nieco wyższe oprocentowanie bank, może ocenić Twoją zdolność kredytową na niższą w porównaniu do kredytu z oprocentowaniem zmiennym.

· Obowiązuje przez ograniczony okres – najczęściej przez 5lat, a później oprocentowanie zmienia się, według aktualnych warunków rynkowych.

Rodzina leżąca na podłodze w nowym domu otoczona kartonami, symbolizująca zmiany życiowe. W kontekście finansowym, decyzja dotycząca wyboru oprocentowania stałego czy zmiennego może wpływać na stabilność budżetu domowego w nowym miejscu.

Zalety i wady oprocentowania zmiennego

Analogicznie jak w przypadku oprocentowania stałego, zmienna jego forma ma zarówno zalety, jak i wady.

Zalety zmiennego oprocentowania

Do zalet zmiennego oprocentowania kredytu należą:

· Jeśli dojdzie do obniżek stóp procentowych, możesz płacić mniej niż dotąd.

· Potencjalnie niższa rata – kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym z reguły
są nieco niższe tańsze, a przynajmniej w pierwszych latach spłaty.

Wady zmiennego oprocentowania

Do minusów oprocentowania zmiennego można zaliczyć:

· Brak przewidywalności w zakresie wysokości spłacanych rat – wraz ze wzrostem stóp procentowych, zwiększy się również Twoja miesięczna płatność.

· Potencjalnie wyższe całkowite koszty kredytowania – o ile stopy procentowe utrzymają się na wysokim poziomie.

Zobacz przykład:

Pani Katarzyna początkowo wybrała kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, przyciągnięta niższą początkową ratą. Jednak z czasem, wraz z rosnącymi stopami procentowymi, jej miesięczne zobowiązanie wzrosło znacząco ponad pierwotne możliwości finansowe, co zmusiło ją do renegocjacji warunków kredytu z bankiem.

Stabilność rat a ryzyko zmian – co wybrać, oprocentowanie stałe czy zmienne?

Wybór oprocentowania warto przemyśleć. Przeanalizuj wady i zalety obu rozwiązań. Decyzja będzie łatwiejsza dla Ciebie, jeśli przyjrzysz się poniższej tabeli.

	Oprocentowanie stałe	Oprocentowanie zmienne
Od czego zależy wysokość raty?	Od ustaleń z bankiem i od wysokości stawki referencyjnej w dniu podpisywania umowy.	Od wahań w zakresie wysokości stóp procentowych, które wpływają na wysokość stawek referencyjnych.
Kiedy może dojść do zmiany oprocentowania?	Po upływie ustalonego okresu obowiązywania stałego oprocentowania.	Po zmianie wysokości stawek referencyjnych.
Wymagania dotyczące zdolności kredytowej	Zwykle musi być wyższa.	Może być niższa niż przy oprocentowaniu stałym.
Wcześniejsza spłata kredytu	Banki mogą zastrzec w umowie rekompensatę w okresie obowiązywania stałego oprocentowania, ale zazwyczaj tego nie robią.	Banki mogą zastrzec w umowie rekompensatę, ale tylko wtedy, gdy spłata całości lub części kredytu nastąpiła w okresie 3 lat od dnia zawarcia umowy.

Jak wybrać oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Wybierz oprocentowanie zmienne, jeśli:

· masz świadomość ryzyka wzrostu rat,

· posiadasz dość wysoką zdolność kredytową,

· dysponujesz wysoką kwota oszczędności, zdolną do złagodzenia skutków wzrostu rat.

Natomiast oprocentowanie zmienne to wybór dla Ciebie, jeśli:

· wysoko cenisz sobie stabilność i przewidywalność przy planowaniu budżetu domowego,

· masz obawę lub przekonanie, że stopy procentowe wzrosną,

· Twoja sytuacja finansowa nie daje możliwości pokrycia dużych wahań w wysokości rat.

Przemyśl, jaki wpływ na koszt zobowiązania i łatwość jego spłaty będzie mieć decyzja
o zaciągnięciu kredytu z oprocentowaniem zmiennym czy z okresowo stałym.

Nowoczesny, drewniany dom jednorodzinny z przestronnym ogrodem, który inspiruje do analizy wyboru między oprocentowaniem stałym czy zmiennym przy finansowaniu nieruchomości.

Sekcja Q&A – Najczęściej zadawane pytania o wybór oprocentowania stałego czy zmiennego?

Czy opłaca się brać teraz kredyt ze stałym oprocentowaniem?W maju 2025 roku RPP po raz pierwszy od 19 miesięcy obniżyła wysokość stóp procentowych i oczekiwane są kolejne. Natomiast nie wiadomo, czy do nich dojdzie i kiedy to nastąpi.

Która stopa procentowa jest lepsza: stała czy zmienna?Każda z nich ma zalety i wady. Stała stopa oferuje przewidywalność i brak wpływu zmian rynkowych na raty. Zmienne oprocentowanie może być korzystniejsze przy niskich stopach, ale niesie ze sobą ryzyko wzrostu miesięcznej płatności.

Źródła:

https://www.bik.pl/poradnik-bik/oprocentowanie-stale-czy-zmienne

https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/kampanie_informacyjne/stala_czy_zmienna_stopa_oprocentowania

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf