Według danych KNF (Komisji Nadzoru Finansowego) na koniec 2024 roku funkcjonowało w Polsce ponad 500 banków komercyjnych i spółdzielczych, a do tego kilkadziesiąt oddziałów instytucji kredytowych i banków zagranicznych. Porównanie wszystkich ofert czy instrumentów finansowych zajęłoby sporo czasu, dlatego klienci często decydują się na skorzystanie z usług doradcy finansowego.
Zapoznaj się z naszym artykułem, który pozwoli Ci lepiej zrozumieć, kim jest ekspert finansowy i jak może wesprzeć Cię w podejmowaniu decyzji.
Najważniejsze informacje o doradcy finansowym
- Doradca finansowy jest specjalistą doradzającym klientom w zakresie zarządzania finansami.
- Doradca zależny pobiera wynagrodzenie od instytucji finansowych, dla których pracuje, prezentując klientom ograniczony zakres ofert. W praktyce powinien się tytułować ekspertem finansowym.
- Doradca niezależny wynagradzany jest przez klienta.
Kim jest doradca finansowy?
Doradca finansowy to specjalista, który wspiera klientów w zarządzaniu pieniędzmi. Oferuje porady dotyczące oszczędzania, inwestowania oraz ochrony majątku. Może działać zależnie od instytucji finansowej lub niezależnie, proponując najlepsze rozwiązania dostępne na rynku. Jednak w praktyce, jeśli pobiera prowizję od banków, dla których znajduje klientów, powinien się tytułować ekspertem a nie doradcą.
Europejska Federacja Doradców Finansowych i Pośredników Finansowych, w skrócie FECIF, również podaje definicję doradcy finansowego. Jest to specjalista, który pomaga swoim klientom zachować płynność finansową i solidnie zabezpieczyć ich majątek.
Ekspert czy doradca finansowy w Polsce nie musi mieć kierunkowego wykształcenia, ale by dobrze wykonywać swoją pracę powinien zdobyć np. Certyfikat Doradcy Finansowego EFPA EFA. Wymaga to zdania egzaminu w Fundacji na Rzecz Standardów Bezpieczeństwa Finansowego. We wrześniu 2025 roku Fundacja informowała, że w Polsce było 533 aktywnych certyfikowanych doradców finansowych EFPA EFA.
Regulacja działalności pracy doradców finansowych – dyrektywa MIFID
Dyrektywa MIFID (Markets In Financial Instruments Directive), wydana przez Komisję Europejską, wskazuje wszystkie zasady działalności doradców finansowych. Ma ona na celu ochronę interesów klientów.
Doradztwo finansowe zostało w niej określone jako usługa odrębna lub powiązana z dystrybucją usług finansowych w obszarze doradztwa inwestycyjnego, ubezpieczeniowego czy doradztwa kredytu hipotecznego.
Doradca zależny i niezależny
Początkowo Unia Europejska chciała, aby doradcy finansowi nie pobierali żadnych prowizji od instytucji finansowych a jedynie od klientów. Jednak wiele organizacji i ekspertów nie zgodziło się z tym. Alarmowano, że mogłoby to znacznie ograniczyć dostęp do usług doradztwa dla mniej zamożnych konsumentów.
Zdecydowano się więc na kompromis i podział pośredników i doradców finansowych na zależnych i niezależnych. Zobacz w tabeli, czym różnią się od siebie.
Porównanie doradcy zależnego i niezależnego:
Kryterium | Doradca niezależny | Doradca zależny |
Definicja zawodu | Doradca, który na bieżąco analizuje szeroką gamę produktów finansowych od wielu instytucji, aby znaleźć najlepsze rozwiązanie dla klienta. Nie jest powiązany kapitałowo ani umownie z żadną konkretną instytucją. | Doradca, który oferuje produkty wyłącznie z jednej instytucji finansowej lub wąskiej, z góry ustalonej, grupy instytucji, np. kilku banków. |
Wynagrodzenie | Bezpośrednio od klienta – prowizja za świadczone usługi. | Wynagrodzenie od instytucji finansowych w postaci prowizji lub innych korzyści, jeśli dojdzie do podpisania umowy z klientem, któremu doradził dany produkt czy usługę. |
Rodzaj oferty | Szeroka gama produktów i instrumentów finansowych od różnych dostawców, co związane jest z potrzebą obiektywnej rekomendacji i dostosowania jej do możliwości klienta. | Może rekomendować tylko te produkty, które są w ofercie instytucji, z którymi jest powiązany. |
Uwaga!
Po wejściu w życie przepisów ustawy o kredycie hipotecznym z 22 lipca 2017 roku doradca finansowy nie może się tak tytułować, jeśli pobiera prowizję od banków. W takim przypadku jest pośrednikiem, ekspertem lub specjalistą ds. finansów.
Zadania doradcy finansowego
Doradca może zajmować się przygotowaniem planów finansów osobistych na podstawie analizy sytuacji życiowej i finansowej klienta, z uwzględnieniem dostępnych na rynku produktów i usług. Celem jego działalności jako konsultanta jest ochrona majątku i stworzenie ram bezpieczeństwa finansowego.
Najczęściej w Polsce doradcy finansowi zapewniają wsparcie przy wyborze produktów finansowych, takich jak:
- kredyty hipoteczne i pożyczki gotówkowe,
- lokaty bankowe,
- konta oszczędnościowe,
- karty kredytowe,
- konta osobiste itp.
Doradca kredytowy ułoży nie tylko plan finansowy dla określonych celów, ale też przedstawi dopasowane do potrzeb klienta propozycje kredytów. Natomiast doradca inwestycyjny podpowie, w jakie aktywa zainwestować posiadany kapitał przy ustalonym z klientem poziomie akceptacji ryzyka.
Kiedy warto skorzystać z usług doradcy finansowego?
Skorzystaj z usług doradcy finansowego, jeśli:
- Potrzebujesz doradztwa w zakresie wyboru produktów kredytowych (potrzebny Ci doradca ds. kredytów).
- Chcesz, aby ktoś dokonał kompleksowej analizy Twoich wydatków i wpływów, np. aby wyjść z długów albo zwiększyć wkład własny do kredytu.
- Chcesz nauczyć się lepszego zarządzania budżetem domowym.
- Potrzebujesz pomocy przy wyborze produktów bankowych czy ubezpieczeniowych.
Zanim sięgniesz po usługi prawdziwego stratega finansowego, przeanalizuj doświadczenie i wykształcenie wybranego doradcy. Korzystaj z rekomendacji innych klientów i szukaj opinii w internecie.
Zobacz przykład:
Pan Marek, będąc długoletnim pracownikiem korporacji, postanowił zainwestować swoje oszczędności w fundusz inwestycyjny. Nie posiadając pełnej wiedzy na temat ryzyka związanego z inwestycjami, skorzystał z pomocy doradcy finansowego. Dzięki wspólnemu opracowaniu strategii, z uwzględnieniem jego celów i akceptowalnego poziomu ryzyka, Pan Marek zdołał zwiększyć swoje oszczędności o 20% w ciągu roku.
Najczęściej zadawane pytania o doradców finansowych
Czym się zajmuje doradca finansowy?
Doradca finansowy to specjalista ds. finansów, który pomaga klientom w zarządzaniu majątkiem i wyborze produktów finansowych.
Kiedy iść do doradcy finansowego?
Idź do niego, jeśli planujesz zakup nieruchomości, inwestowanie w ryzykowne instrumenty finansowe lub szukasz sposobu na pomnażanie oszczędności, np. na emeryturę. Warto także skorzystać z jego pomocy, gdy masz trudności z zarządzaniem długami.
*Podana informacja nie stanowi oferty Banku w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego.
Źródła:
Artykuł został opracowany we współpracy z:
-
Aleksandra Walkiewicz-Zygowska
adwokat z ponad 10-letnim stażem w prowadzeniu własnej Kancelarii Adwokackiej. Absolwentka Wydziału Prawa Uniwersytetu Łódzkiego oraz Universidad de Zaragoza w Hiszpanii.
Doświadczenie zawodowe budowała w Okręgowej Radzie Adwokackiej w Warszawie. Od 2012 roku doradza klientom, a od 2015 roku zarządza Kancelarią Adwokacką Walkiewicz & Pełczyńska
przeczytaj również
-
Refinansowanie kredytu hipotecznego
Najważniejsze informacje o refinansowaniu kredytu hipotecznego
przeczytaj -
Makler papierów wartościowych
Najważniejsze informacje o maklerze papierów wartościowych
przeczytaj -
Lokata z funduszem inwestycyjnym
Co to jest lokata i czym różni się od produktu z funduszem?
przeczytaj