Co to jest lokata z funduszem inwestycyjnym? Czy to skuteczny sposób na oszczędzanie?

Zastanawiasz się, co zrobić, aby Twoje oszczędności pracowały efektywniej niż na standardowym koncie? Weź pod uwagę lokatę z funduszem. Jak działa ten produkt i czym różni się od standardowego depozytu?

Najważniejsze informacje o lokacie z funduszem

• Lokata z funduszem to produkt łączony, składający się z klasycznej lokaty bankowej oraz inwestycji w fundusze kapitałowe.
• Twoje pieniądze są dzielone (najczęściej pół na pół lub w innej określonej proporcji) między bezpieczny depozyt a bardziej ryzykowne inwestowanie.
• Promocyjne oprocentowanie lokaty dotyczy tylko części depozytowej i zazwyczaj obowiązuje przez krótki czas.
• Część przeznaczona na fundusz nie jest gwarantowana. Jej wartość może wzrosnąć, ale może też spaść.
• Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni w 100% (do limitu 100 tys. euro) tylko część ulokowaną na lokacie.

Co to jest lokata i czym różni się od produktu z funduszem?

Klasyczna lokata nie jest tym samym, co lokata z funduszem inwestycyjnym. Drugi z nich daje Ci możliwość osiągnięcia wyższych zysków, które jednak nie są gwarantowane. Ponosisz wyższe ryzyko.

Co to jest lokata? To umowa z bankiem, w ramach której powierzasz swoje pieniądze na określony czas. Instytucja w zamian wypłaca Ci odsetki, według ustalonej stopy oprocentowania.

Lokata z funduszem to produkt łączony (depozyt + fundusz inwestycyjny). Nie należy jej mylić z lokatą strukturyzowaną, która działa na innych zasadach. Aby z niej skorzystać, musisz nabyć też jednostki uczestnictwa w funduszu inwestycyjnym.

W praktyce wygląda to tak:

Jeśli masz 10 000 zł i zakładasz lokatę z funduszem, to bank dzieli środki np. 50/50:

1. 5000 zł trafia na bezpieczną lokatę z wysokim oprocentowaniem.
2. 5000 zł to inwestycja w fundusz wybrany z oferty banku.

Druga część środków trafia do funduszu inwestycyjnego zarządzanego przez TFI i za nie kupowane są jednostki uczestnictwa.

Jak inwestujesz w ramach lokaty z funduszem?

W ramach lokaty z funduszem Twoje środki mogą trafić do wybranego funduszu inwestycyjnego, który inwestuje w:

• Obligacje (fundusze dłużne) – teoretycznie mniejsze wahania, ale też mniejszy potencjał zysku.
• Akcje (fundusze akcyjne) – szansa na duży zarobek, ale przy dużym ryzyku spadku wartości.
• Surowce, waluty lub mieszanki powyższych (fundusze mieszane).

Wynik inwestycji zależy od sytuacji na giełdzie i rynkach finansowych. Pamiętaj, że każda inwestycja tego typu wiąże się z ryzykiem utraty części kapitału.

Dlaczego banki oferują lokaty z funduszem?

Banki przyciągają klientów wysoko oprocentowanymi lokatami inwestycyjnymi, aby ich zainteresować inwestowaniem.

Dla banku i współpracującego z nim TFI, sprzedaż funduszy to korzyść w postaci opłat za zarządzanie. Promocyjne oprocentowanie części depozytowej jest zachętą, która ma Cię przekonać do wejścia w świat inwestycji.

Dla Ciebie to szansa, by skutecznie obniżyć skutki inflacji, chroniąc swoje pieniądze przed utratą wartości w czasie, o ile część inwestycyjna wypracuje dodatni wynik.

Na co musisz uważać przy wyborze lokaty inwestycyjnej?

Zanim zdecydujesz się otworzyć lokatę z funduszem, zwróć uwagę na:

1. Opłaty manipulacyjne i opłaty za zarządzanie

Często przy zakupie jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych pobierana jest opłata manipulacyjna (na start), a w trakcie trwania inwestycji – opłata za zarządzanie. Te koszty pomniejszają Twój ewentualny zysk. Sprawdź w tabeli opłat, ile to kosztuje.

2. Poziom ryzyka

Każdy fundusz inwestycyjny ma określony profil ryzyka. Jeśli wybierzesz fundusz agresywny (na przykład akcyjny), będzie ono wysokie. Możesz potencjalnie najwięcej zarobić, ale i wiele stracić.

3. Czas trwania

Lokata promocyjna zazwyczaj trwa krótko (np. 3-6 miesięcy). Tymczasem inwestowanie w fundusze to strategia długoterminowa (zalecane min. 2-3 lata). Jeśli wypłacisz pieniądze z funduszu po zakończeniu depozytu, możesz trafić na moment spadków i stracić.

4. Przedwczesna wypłata

Jeśli zerwiesz lokatę przed terminem, stracisz odsetki. Ale gdy zechcesz wycofać się z funduszu zbyt wcześnie, regulamin może przewidywać dodatkowe opłaty.

Czy lokata z funduszem jest bezpieczna? Gwarancje BFG

Jak wygląda kwestia bezpieczeństwa Twoich pieniędzy. Otóż:

• Część lokacyjna: jest w pełni bezpieczna. Chroni ją Bankowy Fundusz Gwarancyjny (do równowartości 100 tys. euro).
• Część inwestycyjna: nie podlega gwarancjom BFG w zakresie ochrony kapitału. To Ty jako inwestor bierzesz na siebie ryzyko. BFG nie chroni części inwestycyjnej przed spadkiem wartości. Środki funduszu są prawnie wydzielone z majątku TFI i banku, ale ich wartość rynkowa może się zmieniać.

Dla kogo przeznaczona jest lokata z funduszem?

To produkt przeznaczony dla osób, które akceptują ryzyko inwestycyjne i chcą łączyć depozyt z inwestowaniem. Będzie dla Ciebie odpowiedni, jeśli:

1. Akceptujesz fakt, że możesz stracić część pieniędzy.
2. Chcesz inwestować dłużej niż przez kilka miesięcy (dla części funduszowej).
3. Interesuje Cię inwestowanie, ale boisz się wejść jako gracz na giełdę – przy lokacie z funduszem część środków jest objęta gwarancją BFG w ramach depozytu bankowego.
4. Dokładnie przeczytasz dokument KIID (Kluczowe Informacje dla Inwestorów), który opisuje politykę funduszu.

Jeśli Twoim priorytetem jest absolutne bezpieczeństwo i pewność, ile pieniędzy otrzymasz na koniec, lepsza będzie standardowa lokata lub konto oszczędnościowe. Możesz też rozważyć bezpieczne obligacje skarbowe, czyli papiery wartościowe dłużne emitowane przez Skarb Państwa.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o lokaty z funduszem inwestycyjnym

Czy mogę stracić pieniądze na lokacie z funduszem?

Na części depozytowej (lokacie) nie stracisz – zyskasz obiecane odsetki. Kapitał wraz z tymi odsetkami jest chroniony przez BFG. Jednak na części funduszowej istnieje ryzyko straty. Jeśli wartość jednostek uczestnictwa spadnie, suma wypłaconych środków (lokata + fundusz) może być niższa niż kwota, którą wpłacisz na początku inwestycji.

Czy mogę wycofać pieniądze z funduszu w dowolnym momencie?

Tak, zazwyczaj możesz złożyć dyspozycję odkupienia (umorzenia) jednostek uczestnictwa w każdym momencie. Pamiętaj jednak, że realizacja zlecenia może potrwać kilka dni, a wartość wypłaty będzie zależeć od aktualnej wyceny funduszu w dniu realizacji zlecenia. Sprawdź też, czy nie wiąże się to z utratą promocyjnego oprocentowania na lokacie.

Co to jest TFI?

TFI to Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych. To instytucja finansowa, która zarządza funduszami. Bank jest w tym przypadku pośrednikiem – Ty wpłacasz pieniądze, ale to eksperci z TFI decydują, w jakie akcje czy obligacje je zainwestować.

Ile wynosi minimalna kwota wejścia w taką inwestycję?

To zależy od konkretnej oferty banku. Zazwyczaj progi wejścia są przystępne, np. od 2000 zł lub 5000 zł (dzielone na część lokacyjną i inwestycyjną).

Czy zysk z lokaty z funduszem jest opodatkowany?

Tak. Od zysków kapitałowych (zarówno odsetek z lokaty, jak i zarobku na funduszu) musisz zapłacić podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) w wysokości 19%. Bank automatycznie pobierze go od lokaty, natomiast rozliczenie zysku z funduszu następuje w momencie umorzenia jednostek.

Czy muszę mieć dużą wiedzę, żeby nabyć jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych?

Nie musisz być ekspertem giełdowym, ponieważ funduszem zarządzają specjaliści. Powinieneś jednak rozumieć ryzyko i wiedzieć, w co inwestuje dany fundusz (akcje, obligacje, surowce), aby decyzja była świadoma. Bankowy doradca ma obowiązek przeprowadzić z Tobą ankietę (MiFID), aby sprawdzić, czy dany produkt jest dla Ciebie odpowiedni.

*Podana informacja nie stanowi oferty Banku w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego.