Po śmierci kredytobiorcy jego spadkobiercy mogą spłacać kredyt w jego imieniu. Wszystko zależy od tego, czy zgodnie z Kodeksem cywilnym dziedziczą spadek wprost, wraz z długami.

Wraz ze spadkiem możesz odziedziczyć nie tylko majątek, ale też ewentualne długi. Przykładowo, otrzymać mieszkanie, a jednocześnie przejąć odpowiedzialność za zobowiązania spadkodawcy. Jeśli zmarły pozostawił po sobie niespłacony kredyt hipoteczny, dług automatycznie przechodzi na Ciebie i, jeżeli przyjmiesz spadek, będziesz musiał go spłacić.

Najważniejsze informacje o dziedziczeniu kredytu

Kto spłaca kredyt po śmierci kredytobiorcy i czy dług przechodzi na spadkobierców?

Po śmierci kredytobiorcy jego długi, w tym kredyt, przechodzą na spadkobierców. W pierwszej kolejności do spadku powoływane są osoby najbliższe, czyli małżonek, dzieci czy wnuki. Zgodnie z art. 922 Kodeksu cywilnego spadkobierca ma 6 miesięcy na złożenie oświadczenia o przyjęciu lub odrzuceniu spadku, licząc od dnia, w którym dowiedział się o powołaniu do spadku.

Jeśli kredyt był zaciągnięty wspólnie, na przykład przez męża i żonę, żyjący małżonek odpowiada za spłatę. Dług nie dzieli się na pół po śmierci jednej z osób. Bank nadal oczekuje wpłat zgodnie z harmonogramem.

Czy przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza przy kredycie to najbezpieczniejsza opcja?

Spadek z dobrodziejstwem inwentarza jest jednym ze sposobów na przyjęcie majątku po zmarłym. Według art. 1012 KC spadkobierca może:

• przyjąć spadek bez ograniczenia odpowiedzialności za długi – tzw. przyjęcie proste,
• przyjąć spadek z ograniczeniem odpowiedzialności za długi – tzw. przyjęcie z dobrodziejstwem inwentarza,
• odrzucić spadek w całości.

Dziedziczenie z dobrodziejstwem inwentarza oznacza, że pokryjesz długi zmarłego tylko do kwoty odpowiadającej  wartości pozostawionego przez niego majątku.

Przy przyjęciu wprost dostajesz w spadku zarówno majątek, jak i długi pozostawione przez zmarłego. Jeśli jest tam kredyt hipoteczny, musisz go spłacić w całości.

Jak ubezpieczenie kredytu na wypadek śmierci kredytobiorcy wpływa na ostateczny dług?

Jeśli zmarły miał aktywną polisę na życie, ubezpieczyciel może w całości lub częściowo spłacić jego dług w banku. To zabezpieczenie, które chroni najbliższych. Aby uruchomić świadczenie z polisy, zwykle trzeba dostarczyć akt zgonu oraz dokumenty wymagane przez bank i ubezpieczyciela.

Czy dzieci dziedziczą długi?

Wiek nie ma znaczenia przy dziedziczeniu. Małoletni dziedziczą kredyty w ten sam sposób co dorośli. Dlatego też tak ważne jest odrzucenie spadku, w którym są same długi, przez rodziców czy opiekunów prawnych.

Jakie ryzyko niesie odziedziczenie spadku po rodzicach bez majątku?

Brak reakcji w terminie 6 miesięcy nie oznacza obecnie prostego przyjęcia spadku bez ograniczeń. Jeżeli spadkobierca nie złoży oświadczenia o przyjęciu lub odrzuceniu spadku, przyjmuje go z dobrodziejstwem inwentarza. Odpowiedzialność za długi jest wtedy ograniczona do wartości stanu czynnego spadku. Mimo to warto szybko ustalić skład majątku i zobowiązań, zwłaszcza gdy istnieje ryzyko zadłużenia.

Kiedy odrzucenie spadku jest jedynym słusznym rozwiązaniem?

Jeśli wiesz, że zadłużenie zmarłego znacznie przekracza wartość pozostawionego majątku, odrzuć spadek w ciągu 6 miesięcy od dnia, w którym uzyskasz o nim informacje.

Uważaj, aby dług nie przeszedł na Twoje dzieci. Pamiętaj o kolejnym kroku prawnym – odrzuceniu spadku w imieniu małoletniego.

Jakie formalności obejmują dziedziczenie rachunku bankowego i zgłoszenie zgonu do banku?

Jeśli przyjmujesz spadek, a wiesz, że zmarły miał konta w banku, idź do danej placówki z jego aktem zgonu. Bank po otrzymaniu informacji o śmierci posiadacza rachunku wstrzymuje możliwość dysponowania środkami zgodnie z przepisami prawa bankowego. W tym samym momencie tracą ważność wszystkie pełnomocnictwa.

Aby bank udostępnił Ci informacje o koncie, musisz dostarczyć:

• akt poświadczenia dziedziczenia wydany przez notariusza,
• prawomocne postanowienie sądu o stwierdzeniu nabycia spadku.

Na podstawie art. 55 Prawa bankowego bank może wypłacić środki na pokrycie kosztów pogrzebu. Pokaż w oddziale opłacone faktury z zakładu pogrzebowego, a dostaniesz zwrot wydatków do wysokości środków dostępnych na rachunku. Ta kwota nie wejdzie w skład spadku.

Jak krok po kroku przeprowadzić dziedziczenie kredytu hipotecznego?

Masz ustawowe 6 miesięcy na zrealizowanie wszystkich formalności:

• Przekaż akt zgonu do towarzystwa ubezpieczeniowego.
• Idź do banku, doręcz akt zgonu i zażądaj blokady rachunków zmarłego.
• Ustal zobowiązania zmarłego na podstawie dokumentów, korespondencji bankowej i informacji uzyskanych od uprawnionych instytucji i odwiedź Centralną Informację o Rachunkach.
• Udaj się do notariusza i odbierz akt poświadczenia dziedziczenia.

Skontaktuj się z bankiem w sprawie aneksu i nowego harmonogramu spłaty kredytu.

Nie zawsze odrzucenie spadku z kredytem hipotecznym to najlepsza decyzja. Jeśli dług nie jest duży, a zmarły pozostawił na rachunkach pieniądze, przelicz, co się bardziej opłaca.

W przypadku gdy spadek obejmuje nieruchomość, a kredyt jest znacznie niższy w porównaniu do jej wartości, lepiej go spłacić.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o dziedziczenie kredytu

Kto odpowiada za spłatę kredytu po śmierci kredytobiorcy?

Odpowiadają wszyscy spadkobiercy, którzy przyjęli pozostawiony spadek. Zgodnie z art. 922 KC dług jest częścią masy spadkowej. Dopóki majątek nie zostanie trwale podzielony, krewni spłacają zobowiązanie wobec banku solidarnie.

Czy bank może zająć mój majątek osobisty za długi zmarłych rodziców?

Może,  ale jeśli przyjęcie spadku nastąpi z dobrodziejstwem inwentarza, odpowiadasz wówczas za długi spadkodawcy tylko do wysokości pozostawionego przez niego majątku, a nie za cały pozostały do spłaty dług.Co zrobić, gdy ubezpieczenie kredytu nie pokryje całego zadłużenia?

Resztę zadłużenia musisz spłacić ze swoich środków. Towarzystwa ubezpieczeniowe mogą odmówić pokrycia kredytu z ubezpieczenia, powołując się na wyłączenia odpowiedzialności z OWU.

Czy śmierć współmałżonka zwalnia drugą stronę z obowiązku spłaty rat?

Nie. Śmierć jednego z kredytobiorców nie anuluje konieczności spłaty. Z uwagi na solidarną odpowiedzialność, wdowiec albo wdowa musi przelewać co miesiąc ratę zgodnie z harmonogramem.

Jakie formalności należy załatwić w banku po śmierci bliskiej osoby?

Dostarcz do banku odpis aktu zgonu. Następnie przekaż postanowienie sądowe albo akt poświadczenia dziedziczenia od notariusza. Na tej podstawie podpiszesz aneks i zyskasz prawo do dysponowania majątkiem zmarłego.

*Podana informacja nie stanowi oferty Banku w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. 1964 Nr 16 poz. 93)
2. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. 1997 Nr 140 poz. 939)
3. https://www.bik.pl/poradnik-bik/splata-kredytu-po-smierci-wspolmalzonka