Marzy Ci się kupno nieruchomości lub działki, ale nie masz wystarczających oszczędności? Dzięki kredytowi hipotecznemu spełnisz to marzenie. Jeśli masz wkład własny i zdolność kredytową, możesz zaciągnąć zobowiązanie nawet na 35 lat. Zobacz, co musisz zrobić, aby skorzystać z tego produktu.
Kredyt hipoteczny – najważniejsze fakty
|
Jak wziąć kredyt hipoteczny – kompleksowy przewodnik
Dzięki kredytowi hipotecznemu możesz uzyskać dużą kwotę na sfinansowanie celów mieszkaniowych. Zanim otrzymasz pieniądze, musisz wykonać niezbędne kroki.
- Sprawdź, czy masz zdolność kredytową, tzn. czy bank może Ci przyznać taką kwotę, jakiej potrzebujesz. Każda instytucja może Ci wyliczyć inną zdolność.
- Ustal, czy masz wystarczający wkład własny – powinien wynosić co najmniej 10-20% wartości nieruchomości.
- Zweryfikuj historię kredytowania – raz na pół roku możesz za darmo pobrać raport z Biura Informacji Kredytowej. Dowiesz się z niego, czy masz zaległe raty, o których być może nic nie wiesz. Spróbuj uporządkować swoją historię kredytową.
Sprawdź przykład! Pani Karolina, nauczycielka z 5-letnim stażem pracy, planowała zakup mieszkania za 320 000 zł. Początkowo bank odmówił jej kredytu ze względu na zbyt niski scoring kredytowy spowodowany starym zadłużeniem na karcie kredytowej. Po spłacie zadłużenia i 3-miesięcznym okresie budowania pozytywnej historii kredytowej w BIK złożyła wniosek, który został zaakceptowany. |
9 kroków do uzyskania kredytu hipotecznego
Wybierz nieruchomość
Znajdź mieszkanie, dom czy działkę i oceń, jakiej kwoty kredytu potrzebujesz. Nieruchomość musi mieć uregulowany stan prawny.
Sprawdź przykład!
Zainteresowany kredytem zgromadził 15% wkładu własnego na zakup mieszkania wartego 400 000 zł. Podczas weryfikacji dokumentów okazało się, że nieruchomość ma nieuregulowany stan prawny. Po trzech miesiącach oczekiwania na aktualizację ksiąg wieczystych procedura kredytowa mogła być kontynuowana przy zaktualizowanej wycenie nieruchomości. |
Podpisz umowę przedwstępną sprzedaży nieruchomości
To jeden z załączników, którego będzie wymagać od Ciebie bank, aby wydać wstępną decyzję. Jeśli pożyczasz pieniądze na budowę domu, musisz mieć plan tej budowy, jej kosztorys i terminarz prac.
Wybierz oferty kredytu hipotecznego
Banki mogą różnie ocenić Twój wniosek – niektóre go zaakceptują, a inne – odrzucą. Dlatego też złóż go do kilku instytucji. Zwróć uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania – im wynosi mniej, tym lepiej, ale porównuj kredyty na taką samą kwotę i z identycznym okresem spłaty. RRSO to nie wszystko. Banki mogą różnie podejść do źródeł dochodów czy wieku kredytobiorcy. Znajdź taki, który ma dla Ciebie najlepszą propozycję.
Złóż wniosek kredytowy do wybranych banków
Powinien trafić do tych banków, w których masz szansę zaciągnąć kredyt. Posiadasz wymagany wkład własny, akceptowane źródło dochodów i spełniasz inne warunki? Musisz załączyć dokumenty, których wymaga bank. Upewnij się, że masz wszystkie, aby nie wydłużać procesu.
Weryfikacja zdolności kredytowej przez poszczególne banki
Bank szczegółowo sprawdzi Twój wniosek. Upewni się, czy stać Cię na spłatę rat. Zaakceptuje Twój wniosek lub go odrzuci. Możliwe, że zanim przedstawi umowę o kredyt, postawi dodatkowe wymagania. Bank musi Ci udzielić odpowiedzi w ciągu 21 dni od momentu złożenia kompletnego wniosku.
Sprawdź przykład! Małżeństwo z 10-letnim stażem pracy złożyło wniosek o kredyt hipoteczny na 450 000 zł. Ze względu na zatrudnienie na umowie zlecenie bank odrzucił ich pierwszą aplikację. Po 6 miesiącach od przejścia na umowę o pracę złożyli ponowny wniosek. Tym razem, dzięki stabilnemu zatrudnieniu i dodatkowemu oszczędzaniu na wkład własny, otrzymali pozytywną decyzję kredytową. |
Wybór banku i złożenie wniosku
Idealnie, jeśli kredyt na zakup domu lub mieszkania przyznał Ci więcej niż jeden bank. Wtedy możesz porównać oferty i wybrać najlepszą. Zwróć uwagę na wysokość raty i całkowitą kwotę, którą musisz zwrócić.
Finalizacja umowy
Podpisz umowę z bankiem. Jeśli masz wątpliwości co do jej treści, nie obawiaj się zadawania pytań.
Ustal termin wizyty u notariusza
Podczas tej wizyty dojdzie do przeniesienia prawa własności, ale to jeszcze nie koniec formalności.
Uruchomienie środków z kredytu
W kolejnym kroku dostarcz do banku dokumenty, których wymaga do wypłaty środków. Chodzi o takie jak:
- akt notarialny, w którym powinny się znaleźć podstawowe informacje na temat wysokości kredytu czy terminów wypłaty środków;
- dowód zapłaty sum, które musi wykazać kupujący i wynikają, np. z wkładu własnego;
- potwierdzenie złożenia wniosku o wpis do księgi wieczystej nieruchomości;
- potwierdzenie ubezpieczenia nieruchomości.
Do wypłaty kredytu dochodzi zazwyczaj w terminie do kilku dni, od kiedy złożysz komplet dokumentów.
Sekcja Q&A
Co trzeba mieć, żeby wziąć kredyt hipoteczny?
Musisz mieć stabilne zatrudnienie i odpowiednią zdolność kredytową. Potrzebujesz też wkładu własnego (min. 10-20% wartości nieruchomości) oraz kompletu dokumentów. Wśród nich powinny się znaleźć: dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach, PIT-y, dokumenty nieruchomości. Na Twoją korzyść działa pozytywna historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 300 tys. zł kredytu?
Przy kredycie na kwotę 300 tys. zł zaciągniętym na 30 lat miesięczny dochód netto powinien wynosić około 5000-6000 zł dla singla i 7000-8000 zł dla pary. To nie oznacza, że akurat Ty na pewno otrzymasz taką kwotę. Aby to sprawdzić, bank musi indywidualnie wyliczyć Twoją zdolność.
Ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać kredyt hipoteczny?
Wymagane przez bank zarobki zależą od kwoty kredytu i polityki tej instytucji. Przy kredycie na 500 tys. zł Twoje gospodarstwo domowe musi zarabiać ok. 8-9 tys. zł netto przy założeniu braku dodatkowych zobowiązań finansowych.. To jednak kwoty orientacyjne – kalkulację przeprowadź indywidualnie.
Od czego zacząć starania o kredyt hipoteczny?
Najpierw sprawdź swoją zdolność kredytową i historię w BIK-u. Oblicz, ile możesz przeznaczyć na miesięczną ratę i jaki posiadasz wkład własny. Jeśli masz szansę na kredyt, zacznij szukać nieruchomości i zacznij gromadzić dokumen