Rozwód a kredyt hipoteczny - jak rozstać się z małżonkiem i bankiem

Kobieta siedzi w kawiarni, trzyma kartę płatniczą, uśmiecha się – spłata małżonka po rozwodzie kredyt hipoteczny jako temat finansowej niezależności po rozstaniu.

Spłata małżonka i przejęcie kredytu to dwa oddzielne procesy. Po uprawomocnieniu wyroku rozwodowego ustaje majątkowa wspólność małżeńska, ale umowa kredytowa nadal obowiązuje. Jeśli chcesz przejąć spłatę długu, konieczna jest oficjalna zgoda banku i podpisanie aneksu do umowy kredytowej.

Najważniejsze informacje o spłacie małżonka i rozliczeniu kredytu po rozwodzie

Rozwód znosi majątkową wspólność małżeńską, ale nie unieważnia umowy o kredyt hipoteczny.
Byli małżonkowie odpowiadają solidarnie za spłatę zobowiązania. Podział majątku wspólnego nie zmienia zapisów umowy.
Po rozwodzie najczęściej praktykowane jest przejęcie długu przez jedną osobę, sprzedaż nieruchomości lub jej wynajem na poczet rat.
Jeżeli jeden z małżonków nie chce dłużej spłacać kredytu, konieczne jest podpisanie aneksu do umowy kredytowej po uprzednim zbadaniu jego zdolności kredytowej.

Kto spłaca kredyt hipoteczny po rozwodzie i jak wygląda odpowiedzialność solidarna?

Byli małżonkowie odpowiadają za kredyt hipoteczny solidarnie, co oznacza, że bank może żądać spłaty zobowiązania od każdego z nich w całości. Dzieje się tak do momentu oficjalnego wykreślenia jednego z nich z umowy. Wynika to bezpośrednio z art. 366 Kodeksu cywilnego.

Dla banku nie ma znaczenia, kto faktycznie mieszka w danej nieruchomości ani kto zarabia więcej. Jeśli rata nie zostanie opłacona w terminie, upomni się o pieniądze od dwóch stron.

Wiele osób staje przed dylematem: co z kredytem po rozwodzie? Kto ma go spłacać? Główny Urząd Statystyczny (GUS) podaje, że tylko w 2025 roku rozwiodło się w Polsce ponad 60 tys. par. Wiele z nich miało wspólny kredyt na mieszkanie. Według danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) i raportów Związku Banków Polskich (ZBP) w systemie jest około 2,3 mln kredytobiorców hipotecznych spłacających kredyty na łączną kwotę 535,7 mld zł.

Aby zwolnić byłego małżonka z obowiązku płacenia rat kredytu, bank musi ocenić, że daną osobę stać na samodzielną spłatę zobowiązania.

Uśmiechnięta kobieta trzymająca kartę, symbolizująca temat „spłata małżonka po rozwodzie kredyt hipoteczny” oraz finansowe rozliczenia po rozwodzie związane z kredytem na mieszkanie.

Jak obliczyć, ile musisz spłacić byłemu małżonkowi?

Jeśli po rozwodzie jedna osoba chce zatrzymać mieszkanie, musi rozliczyć się z drugą. Pod uwagę bierze się aktualną wartość nieruchomości pomniejszoną o pozostały do spłaty kredyt.

W najprostszym przypadku:

ustalasz wartość mieszkania,
odejmujesz aktualne zadłużenie,
dzielisz wynik zgodnie z udziałami (najczęściej po 50%).

Dopiero ta kwota stanowi podstawę spłaty drugiego małżonka.

Poniższa tabela pokazuje, jak zmienia się kwota spłaty w zależności od tego, ile kredytu zostało jeszcze do oddania. Na potrzeby obliczeń założyliśmy, że mieszkanie jest warte 600 000 zł.

Parametr	*Wariant 1: Niski kredyt (LTV 50%)**	Wariant 2: Wysoki kredyt (LTV 80%)
Wartość rynkowa mieszkania	600 000 zł	600 000 zł
Kapitał kredytu do spłaty	300 000 zł	480 000 zł
Wartość netto (majątek do podziału)	300 000 zł	120 000 zł
Kwota spłaty byłego małżonka (50%)	150 000 zł	60 000 zł

*LTV (Loan to Value) określa stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia.

Czy przejęcie kredytu hipotecznego przez jednego małżonka po rozwodzie wymaga zgody banku?

Tak, zwolnienie jednego kredytobiorcy z długu wymaga zgody banku i pisemnego aneksu. Zgodnie z art. 519 Kodeksu cywilnego kredytodawca chroni w ten sposób swoje zabezpieczenie. Zanim otrzymasz pozytywną decyzję, przejdziesz badanie zdolności kredytowej.

Jeśli zdolność kredytowa będzie wystarczająco wysoka, bank będzie mógł wyrazić zgodę, aby jeden kredytobiorca samodzielnie spłacał dług. Wyjściem z sytuacji może być dołączenie do umowy kredytowej nowego kredytobiorcy, np. rodzica.

Poniższa tabela pokazuje szanse na pozytywną decyzję w dwóch scenariuszach:

Sytuacja finansowa	Wynik badania zdolności	Dostępne rozwiązanie bankowe
Rozwiedziony kredytobiorca płacący wysokie alimenty	Niska zdolność – alimenty traktowane jako stały koszt obciążają budżet.	Ryzyko odmowy podpisania aneksu.
Rozwiedziony kredytobiorca dołącza do umowy rodzica	Możliwa wysoka zdolność – łączne dochody dwóch gospodarstw domowych.	Zgoda na aneks i wykreślenie byłego małżonka.

Kiedy aneks do umowy kredytowej po rozwodzie i spłata partnera są niemożliwe?

Zmiana w umowie kredytowej zostanie zablokowana przez bank, jeśli Twoja zdolność finansowa jest niewystarczająca w świetle Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. Nie dostaniesz zgody, jeśli masz:

negatywną historię w BIK, wpisy w Krajowym Rejestrze Długów (KRD) czy w Biurach Informacji Gospodarczej (BIG),
więcej kredytu do spłacenia niż rynkowa wartość nieruchomości,
zbyt niskie dochody z niepewnych źródeł,
zbyt wysokie koszty własne.

W takiej sytuacji jedyną drogą bywa sprzedaż lokalu i spłata całości długu.

Jak odzyskać pieniądze, jeśli po rozwodzie opłacasz raty samodzielnie?

Jeśli po rozwodzie albo podpisaniu rozdzielności majątkowej opłacasz raty wyłącznie ze swoich środków, przysługuje Ci prawo do regresu – możesz żądać zwrotu odpowiedniej części wpłat (najczęściej połowy). To nakłady z Twojego osobistego majątku na majątek wspólny, które stanowią podstawę do rozliczeń między byłymi małżonkami przy podziale majątku.

Takie wpłaty pozwalają obniżyć sumę spłaty byłego współmałżonka, ale musisz mieć potwierdzenia przelewów. Dokumentacja może ułatwić rozliczenia przed sądem lub podczas podziału majątku u notariusza.

Ciekawostka:

Spłata udziałów przy podziale majątku po rozwodzie nie podlega podatkom PIT ani PCC, o ile strony otrzymują składniki majątku zgodnie z przysługującymi im udziałami.

Czy zwolnienie z długu hipotecznego po rozwodzie bez spłaty jest bezpieczne dla obu stron?

Nawet jeśli uzgodnisz, że zrzekasz się udziału w mieszkaniu na rzecz współmałżonka, to nie zwalnia Cię z odpowiedzialności za spłatę długu w banku. Dopóki Twoje dane nie zostaną usunięte z dokumentacji (art. 519 KC), nadal figurujesz jako współkredytobiorca, a Twoja ocena w BIK jest uzależniona od tego, czy były mąż lub była żona sumiennie spłaca co miesiąc raty.

Co możecie w takiej sytuacji zrobić?

	Wpływ na dług w banku	Skutki i ryzyka
Przejęcie długu przez jedno z Was	Czysta karta dla małżonka, który nie będzie już obciążony kredytem.	Wymaga wysokiej zdolności kredytowej.
Sprzedaż mieszkania	Zamknięcie kredytu z uzyskanych środków.	Rozwiązanie definitywne i bezpieczne; nadwyżkę dzielicie między siebie.
Wynajem nieruchomości	Dług wciąż ciąży solidarnie na obu osobach.	Zależność od uczciwego i regularnie płacącego najemcy, blokada zaciągnięcia innej hipoteki.

Nie zawsze bank zgodzi się, aby obowiązek spłaty kredytu hipotecznego po rozwodzie został przejęty przez jedną osobę. Może ona nie mieć wystarczającej zdolności kredytowej.

Jakie dokumenty przygotować, aby odłączyć małżonka od umowy kredytowej?

Jeśli chcesz zawrzeć aneks z bankiem i odłączyć od umowy kredytowej byłego małżonka, przygotuj:

prawomocne orzeczenie sądu o rozwodzie potwierdzające zmianę stanu cywilnego,
umowę o podziale majątku sporządzoną w formie aktu notarialnego lub wydaną przez sąd,
wniosek o sporządzenie aneksu uwalniającego z długu drugą stronę,
zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu wnioskodawcy z ostatnich 6-12 miesięcy,
operat szacunkowy, w którym rzeczoznawca ocenia wartość mieszkania.

Przykład:

Pan Marek z Częstochowy chciał zatrzymać mieszkanie, spłacając byłą żonę kwotą 200 000 zł. Pomimo dobrej pensji jego budżet był obciążony zasądzonymi alimentami, co przekreślało możliwość przejęcia kredytu samodzielnie. Jego zdolność kredytowa była zbyt niska. Pomogło dołączenie rodziców jako współkredytobiorców. Ich wkład podniósł wiarygodność kredytową, dzięki czemu mógł podpisać aneks do umowy kredytowej i rozliczyć się z żoną.

FAQ: najczęściej zadawane pytania o kredyt na spłatę małżonka po rozwodzie

Czy sądowy podział majątku automatycznie zwalnia mnie z długu w banku?

Nie. Zgodnie z art. 366 Kodeksu cywilnego orzeczenie sądu powoduje ustanie wspólności majątkowej małżeńskiej, ale nie przekłada się na wygaśnięcie solidarnej odpowiedzialności wobec banku za dług obojga małżonków. Zwolnienie następuje wyłącznie na mocy obustronnie podpisanego aneksu z bankiem.

Jak alimenty wpływają na zdolność kredytową przy przejmowaniu długu?

Banki traktują zasądzone alimenty jako comiesięczny koszt. Obciążenie to bezpośrednio obniża kwotę Twojego dochodu do dyspozycji, co może skutkować zbyt niską zdolnością kredytową.

Co zrobić, gdy bank odmówi przepisania kredytu na jedną osobę?

Możesz poprosić o dołączenie do umowy kogoś bliskiego – członka rodziny lub nowego partnera – podnosząc wspólną zdolność. Jeśli to niemożliwe, rozwiązaniem pozostaje sprzedaż majątku i spłacenie całego salda.

Czy można wziąć nowy kredyt hipoteczny na spłatę udziałów byłego małżonka?

Tak, refinansowanie połączone z dobraniem gotówki pod zniesienie współwłasności to bardzo popularne rozwiązanie. Pozwala na zamianę starych warunków na nowe, w pełni samodzielne, zobowiązanie, przy odpowiednim zabezpieczeniu nieruchomością.

*Podana informacja nie stanowi oferty Banku w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz.U. z 2023 r. poz. 1610 z późn. zm.)

2. Główny Urząd Statystyczny (GUS). Ludność. Stan i struktura oraz ruch naturalny w przekroju terytorialnym w 2025 r. (stan na 31.12.25)

3. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF)

4. Związek Banków Polskich (ZBP) – Raport Infokredyt 2025

Artykuł został opracowany we współpracy z:

Aleksandra Walkiewicz-Zygowska

adwokat z ponad 10-letnim stażem w prowadzeniu własnej Kancelarii Adwokackiej. Absolwentka Wydziału Prawa Uniwersytetu Łódzkiego oraz Universidad de Zaragoza w Hiszpanii.
Doświadczenie zawodowe budowała w Okręgowej Radzie Adwokackiej w Warszawie. Od 2012 roku doradza klientom, a od 2015 roku zarządza Kancelarią Adwokacką Walkiewicz & Pełczyńska