Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Spłacasz kredyt hipoteczny? Uczciwie co miesiąc płacisz wyliczoną ratę, ale okazuje się,
że Twoja sytuacja finansowa uległa nagłej poprawie? To moment, gdy możesz zmniejszyć swoje zobowiązanie w banku albo je w całości uregulować. Sprawdź, jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego i co się z tym wiąże.

Najważniejsze fakty dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Zawsze możesz wcześniej spłacić kredyt hipoteczny.
Możesz zdecydować się na częściową lub całkowitą przedterminową spłatę zobowiązania.
Zyskasz więcej, jeśli po częściowej spłacie skrócisz okres spłaty, a nie zdecydujesz się
na zmniejszenie wysokości raty.
Możesz odzyskać część zapłaconych kosztów kredytowych.

Czym jest wcześniejsza spłata kredytu?

Wcześniejsza spłata kredytu to sytuacja, w której oddajesz do banku całą kwotę, jaką Ci pożyczył albo jej część. Może to być:

· częściowa przedterminowa spłata kredytu,

· całkowita przedterminowa spłata.

Jeśli spłacasz tylko część swojego długu, możesz następnie:

· obniżyć spłacaną ratę,

· skrócić okresu kredytowania i utrzymać ratę w takiej samej wysokości.

Sprawdź przykład:

Pani Anna miała zaciągnięty kredyt hipoteczny na 250 tys. zł na mieszkanie, który zaciągnęła na 10 lat. Jej rata wynosiła 2838,70 zł. Jednak w kilka miesięcy po podpisaniu umowy wygrała 150 tys. zł w loterii. Chciała przeznaczyć te środki na spłatę części długu. Bank zaproponował, że zmniejszy spłacaną przez nią ratę do kwoty 1 135,48 zł i pozostawi okres kredytowania niezmieniony. Jednak Pani Anna chciała skrócić czas, kiedy będzie spłacać raty, bez zmiany dla ich wysokości. Wnioskowała o to do banku - to dla niej rozwiązanie korzystniejsze finansowo.

Całkowita wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego przed terminem określonym
w umowie powoduje, że umowa kredytowa jest rozwiązywana.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – gwarantują Ci ją przepisy!

Jeśli masz kredyt hipoteczny, w każdej chwili możesz dokonać spłaty całości lub części przed terminem określonym w umowie.

Dodatkowo możesz złożyć do kredytodawcy wniosek o przekazanie informacji o kosztach wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu hipotecznego.

Kredytodawca nie może uzależniać wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego od tego, że udzieli Ci takiej informacji.

Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji

Możesz ubiegać się o obniżenie kosztów kredytu o odsetki i inne opłaty, które przypadają
za okres, o jaki skrócona będzie Twoja umowa.

Potwierdził do TSUE - Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Nie możesz jednak oczekiwać zwrotu opłat, które ponosisz niezależnie od czasu spłaty. Przykładem może być jednorazowa prowizja.

Jednak, jeśli bank Ci o tym nie powie i nie przekaże Ci informacji o kosztach jednorazowych i zależnych od okresu kredytowania, możesz odzyskać nawet prowizję płaconą jednorazowo.

Co możesz zrobić, jeśli bank nie chce Ci zwrócić części prowizji kredytowej?

Niektóre banki automatycznie zwracają klientom część prowizji przy przedterminowej spłacie długu. Jeśli tak się nie stanie, możesz złożyć o to wniosek i poczekać na jego rozpatrzenie.

Czy bank może Ci naliczyć opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Kredytodawca może sobie zrekompensować fakt, że nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego tak długo, jak według pierwotnej umowy. Traci wtedy odsetki, a na dodatek może być zobowiązany do zwrotu części prowizji i innych kosztów.

Dlatego zdarza się, że bank nalicza dodatkowe opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, jeśli dojdzie do tego przed upływem 36 miesięcy od zawarcia umowy. Rekompensata nie może wynosić więcej niż:

· Wysokość odsetek, które naliczyłby w normalnym trybie spłaty za okres, o który skrócony został termin zwrotu i nie większa niż 3% spłacanej kwoty.

· Odsetki za okres pozostały do zakończenia umowy.

· Koszty, które bank poniesie w związku z przedterminową spłatą.

To rekompensata, która obowiązuje w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Jeśli jest ono stałe, zazwyczaj banki nie naliczają dodatkowej opłaty.

Jak wygląda procedura wcześniejszej spłaty kredytu?

Na rachunek kredytowy wpłać wyższą kwotę od wysokości raty, która wynika z harmonogramu. Możesz wnioskować do banku o skrócenie okresu kredytowania i taką samą ratę jak dotąd albo pozostać przy takim samym czasie na spłatę, ale z niższą ratą.

Każdy bank może mieć nieco inne regulacje w zakresie przyjęcia przedwczesnej spłaty kredytu hipotecznego. Oto, co zwykle musisz zrobić:

· Złóż do swojego banku wniosek o przekazanie informacji o kosztach przy wcześniejszej spłacie całości lub części kredytu.

· Sprawdź umowę kredytu hipotecznego pod kątem obowiązujących Cię terminów.

· Zgłoś bankowi gotowość do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego – wystarczy wniosek pisemny lub elektroniczny z określeniem przy nadpłacie, co chcesz zrobić z dalszą spłatą. Konieczny może być aneks do umowy kredytowej.

· Złóż dyspozycję przelewu na rachunek kredytowy – z tytułem całkowitej lub częściowej spłaty.

· Przy całkowitej spłacie złóż też wniosek o wydanie zaświadczenia o zamknięciu umowy
i zgodzie na wykreślenie hipoteki. Możliwe, że bank wyda ten dokument bez oczekiwania
na Twoją prośbę.

Czy wcześniejsza splata kredytu hipotecznego się opłaca?

Niemal zawsze wcześniejsza splata kredytu hipotecznego się opłaca, nawet jeśli zapłacisz rekompensatę. Dzięki takiemu działaniu spłacisz mniej odsetek, co ostatecznie generuje niższe koszty kredytowania. Oszczędzasz, jeśli spłacasz kredyt szybciej, niż wynika to
z zawartej umowy.

Do tego dochodzi opcja zwrotu części prowizji i kosztów, jakie ponosisz podczas zawierania umowy i w czasie spłacania rat.

Jeśli wcześniej spłacisz kredyt, odpowiednia adnotacja trafi do BIK-u (Biura Informacji Kredytowej). Uwolnisz zdolność kredytową, co da Ci szansę na zaciągnięcie kolejnych zobowiązań.

Case study – porównanie sytuacji kredytobiorców spłacających wcześniej kredyt hipoteczny

Case study 1

Pani Maria przez 5 lat odkładała środki na lokacie, aby dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego. Gdy w końcu uzbierała odpowiednią kwotę, złożyła wniosek o wcześniejszą spłatę części zadłużenia. Mogła więcej zyskać, jeśli stopniowo nadpłacałaby kredyt
i zmniejszała długość okresu kredytowania. Nawet jednak przy jednorazowej, całkowitej spłacie długu dużo zaoszczędziła.

Case study 2

Młode małżeństwo z dwójką dzieci, po 8 latach spłacania kredytu hipotecznego, otrzymało premię roczną. Zdecydowali się na nadpłatę kredytu, jednak nie wiedzieli, którą opcję wybrać - skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie wysokości rat. Bank nie poinformował ich o konsekwencjach obu rozwiązań, przez co podjęli decyzję bez pełnej wiedzy o skutkach finansowych. Zdecydowali się na zmniejszenie raty. Zaoszczędzili na całym kredycie, ale ich oszczędności byłyby większe, gdyby jednak skrócili okres kredytowania.

Q&A – Najczęściej zadawane pytania o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Czy można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

Tak, obowiązujące przepisy dają Ci taką możliwość w dowolnym momencie. Możesz spłacić całość kredytu hipotecznego przed terminem z umowy nawet na drugi dzień po tym, jak ją podpiszesz. Niewykluczone jednak, że zapłacisz bankowi rekompensatę.

Czy nadpłata kredytu i wcześniejsza spłata są tym samym?

Nie, nadpłata kredytu to częściowa, przedterminowa jego spłata. Natomiast przy wcześniejszym zwrocie pieniędzy do banku spłacasz kredyt całkowicie.

Czy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu?

Tak, takie uprawnienia dają bankom przepisy. Jednak prowizja nie może wynosić więcej niż 3% spłacanej kwoty kapitału i może ją pobrać tylko w trakcie pierwszych 36 miesięcy umowy.

Źródła:

https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kredyt-hipoteczny-oraz-nadzor-nad-posrednikami-kredytu-hipotecznego-i-18594631

https://www.zbp.pl/aktualnosci/wydarzenia/Wyrok-TSUE-w-sprawie-C-76-22