Bank może Ci zaoferować kredyt hipoteczny, który będziesz spłacać nawet przez 35 lat. Oczywiście, nie musisz czekać do samego końca umowy. Możesz nadpłacić kredyt hipoteczny. Kiedy to zrobisz, podejmiesz decyzję, czy bank ma obniżyć ratę, czy pozostawić taką samą, ale skrócić czas spłaty. Sprawdź, co się bardziej opłaca.
Nadpłata kredytu hipotecznego - najważniejsze informacje
|
Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego i dlaczego warto ją rozważyć?
Nadpłata kredytu hipotecznego oznacza, że wpłacasz na rachunek kredytowy większą kwotę, niż wynika z harmonogramu spłaty. Możesz to robić regularnie albo sporadycznie. Masz prawo nadpłacić kredyt lub spłacić go w całości w dowolnym momencie trwania umowy. Jednak to nie zawsze musi się opłacać. Jeśli masz kredyt z oprocentowaniem zmiennym i od zawarcia umowy nie minęło jeszcze 36 miesięcy, bank może naliczyć rekompensatę z tytułu wcześniejszej spłaty.
Sprawdź przykład! Pani Agnieszka, nauczycielka z 15-letnim stażem, otrzymała niespodziewany spadek w wysokości 60 000 zł. Postanowiła przeznaczyć te środki na nadpłatę kredytu hipotecznego zaciągniętego 3 lata wcześniej. Niestety, nie sprawdziła warunków umowy i okazało się, że musi zapłacić prowizję w wysokości 1,5% od nadpłacanej kwoty. "Gdybym poczekała jeszcze 3 miesiące, bank nie pobrałby już tej opłaty zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym" – tłumaczy z żalem. |
Dwie strategie nadpłaty kredytu hipotecznego – którą wybrać?
Kiedy nadpłacisz kredyt, możliwe są dwa scenariusze. Najczęściej bank automatycznie przeliczy ratę na nowo i zachowa ten sam okres kredytowania. Dzięki temu będziesz płacić mniej. Jednak możesz również złożyć wniosek o skrócenie czasu spłaty. Co się bardziej opłaca?
Zmniejszenie miesięcznej raty przy zachowaniu okresu kredytowania
W tym przypadku nadpłata przełoży się na obniżenie Twojej raty. Zmniejszy się kwota kredytu, tzn. kapitału, od którego bank nalicza odsetki. Zaoszczędzone środki możesz przeznaczyć na inne wydatki lub inwestować, zyskując pewność, że w przypadku pogorszenia sytuacji finansowej łatwiej poradzisz sobie z długiem.
Skrócenie okresu kredytowania przy zachowaniu wysokości raty
Im krócej spłacasz kredyt, tym lepiej dla Twojego budżetu domowego. Połączenie nadpłaty i wybór krótszego okresu spłaty to sposób na maksymalne ograniczenie kosztów zobowiązania, ponieważ bank nalicza odsetki przez krótszy okres. Jednak ma to również wady. Rata pozostaje na takim samym poziomie, więc nie zmienia się obciążenie finansowe Twojego gospodarstwa. Nie zaoszczędzisz środków na czarną godzinę ani ich nie zainwestujesz.
Porównanie strategii – co bardziej się opłaca w Twojej sytuacji?
Przytrafił Ci się większy zastrzyk gotówki, np. spadek, a rata w ostatnim czasie staje się coraz większym problemem dla Twojego budżetu? Część środków rozdysponuj według własnych potrzeb, a pozostałe wykorzystaj do nadpłaty zobowiązania. Obniż ratę i zmniejsz swoje miesięczne obciążenie z tego tytułu.
Jesteś w dobrej sytuacji finansowej? Możesz sobie pozwolić na regularną nadpłatę, a środków i tak nie będziesz inwestować? Zatem skróć okres kredytowania. Będziesz płacić wyższą kwotę, ale każda nadpłata przyniesie niższy kapitał kredytu pozostały do spłaty, od którego naliczane są odsetki.
Sprawdź przykład! Rodzina z trójką dzieci, spłacająca kredyt hipoteczny o wartości 350 000 zł, stanęła przed trudną decyzją po otrzymaniu 100 000 zł ze sprzedaży działki. Początkowo planowali przeznaczyć całą kwotę na nadpłatę kredytu, jednak ostatecznie zdecydowali się na nadpłatę tylko 70 000 zł, pozostawiając 30 000 zł jako rezerwę finansową. Gdy po 8 miesiącach główny żywiciel rodziny stracił pracę, okazało się, że decyzja o zachowaniu części środków pozwoliła na spokojne poszukiwanie nowego zatrudnienia bez ryzyka problemów ze spłatą zobowiązań. |
Przykład nadpłaty kredytu hipotecznego krok po kroku
Warto dokonać nadpłaty kredytu, ale z jakimi oszczędnościami to się wiąże? To zależy od wielu czynników. Przeprowadziliśmy przykładową kalkulację.
Case study: Kredyt 200 000 zł z nadpłatą 50 000 zł – konkretne wyliczenia
Przyjęliśmy następujące założenia:
- kwota kredytu – 200 000 zł,
- nadpłata – 50 000 zł,
- okres kredytowania – 360 miesięcy,
- oprocentowanie – 7,5%,
- rodzaj nadpłaty – jednorazowa.
Rata kredytu wynosi 1 398,43 zł, a suma odsetek – 303 434,45 zł. Jakie zmiany przyniesie nadpłata?
Jeśli zdecydujesz się na obniżenie raty:
- rata po nadpłacie wyniesie 1 048,82 zł,
- suma odsetek po nadpłacie – 227 925,44 zł,
- różnica w wysokości odsetek po nadpłacie wynosi 75 509,00 zł.
W przypadku gdy wybierzesz krótszy okres kredytowania i pozostawienie raty na takim samym poziomie:
- rata po nadpłacie – 1 398,43 zł,
- suma odsetek po nadpłacie – 99 105,55 zł,
- różnica w wysokości odsetek – 204 328,90 zł
Różnice w oszczędnościach przy obu strategiach nadpłaty
W zaprezentowanym przypadku obniżenie raty przyniosło 75 509 zł oszczędności, a skrócenie okresu spłaty – 204 328,90 zł. Zatem wybór drugiej opcji wiązał się z poniesieniem dużo niższych kosztów.
Sprawdź przypadek z życia wzięty!
Pan Tomasz, 35-letni specjalista IT, zdecydował się na nadpłatę kredytu hipotecznego kwotą 40 000 zł pochodzącą z premii rocznej. Stał przed dylematem: zmniejszyć ratę czy skrócić okres kredytowania? Po dokładnej analizie wybrał skrócenie okresu, co pozwoliło mu zaoszczędzić ponad 78 000 zł na odsetkach i skrócić spłatę o 7 lat. "Najważniejsze było dla mnie uwolnienie się od zobowiązania, szybciej niż planowałem" – przyznaje Pan Tomasz.
Koszty nadpłaty kredytu hipotecznego – co musisz wiedzieć?
Nie zawsze decyzja o nadpłacie musi Ci się opłacać. W określonych przypadkach bank może pobrać rekompensatę.
Rekompensata dla banku – kiedy bank może pobrać opłatę?
Jeśli masz kredyt z oprocentowaniem zmiennym, bank może naliczyć rekompensatę, o ile od zawarcia umowy kredytu nie minęło 36 miesięcy. Nie może ona wynosić więcej niż:
- 3% nadpłacanej kwoty kredytu,
- odsetek, które byłyby naliczone przez rok od nadpłaconej kwoty, licząc od faktycznego dnia spłaty,
- koszty banku, które bezpośrednio poniósł w związku z przedterminową spłatą.
Jeśli do końca umowy kredytu pozostało mniej niż rok, opłata nie może wynosić więcej niż odsetki pozostałe do zapłaty. W przypadku kredytów oprocentowanych według stałej stopy procentowej banki mogą naliczać rekompensatę przez cały ten okres. Jednak zazwyczaj tego nie robią.
Jak przeprowadzić nadpłatę kredytu hipotecznego?
Przeważnie musisz tylko wpłacić kwotę nadpłaty na rachunek kredytowy. Resztą zajmie się już bank. Jednak upewnij się, jak to wygląda u Twojego kredytodawcy. Część banków ma w swoich systemach specjalne funkcje, które odpowiadają za nadpłatę, ale nie musisz z nich korzystać. Nie ma znaczenia, jak nadpłacisz środki. Ważne, aby trafiły na rachunek kredytowy.
Sprawdź przykład! Młode małżeństwo z dwójką dzieci regularnie co kwartał dokonywało niewielkich nadpłat kredytu hipotecznego, przeznaczając na ten cel 2 000 zł z każdej wypłaty premii. Zamiast jednorazowej większej nadpłaty, wybrali strategię systematycznych, mniejszych wpłat przy zachowaniu opcji zmniejszenia raty. Dzięki temu udało im się zmniejszyć miesięczne obciążenie budżetu domowego o 450 zł, co dało przestrzeń finansową na dodatkowe zajęcia rozwojowe dla dzieci przy jednoczesnym zachowaniu bezpiecznej poduszki finansowej. |
Sekcja Q&A
Jak najkorzystniej nadpłacać kredyt hipoteczny?
Nadpłać kredyt, a następnie złóż wniosek o skrócenie okresu kredytowania. Rata pozostanie na dotychczasowym poziomie, szybciej spłacisz całe zobowiązanie i znacznie obniżysz całkowity koszt. Zapłacisz dużo mniej odsetek.
Czy nadpłata kredytu hipotecznego jest opłacalna?
Tak, nadpłata kredytu hipotecznego się opłaca. Zmniejszasz kwotę kapitału, od którego naliczane są odsetki, co prowadzi do istotnych oszczędności w długim okresie. Sprawdź jednak, czy bank nie pobiera opłat za nadpłatę. Oceń również, czy w Twoim przypadku bardziej opłaca się pozostawienie tych środków i ich inwestowanie. To wymaga indywidualnej kalkulacji.
W jakim dniu najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny?
Najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny od razu po zapłacie poprzedniej raty, np. następnego dnia. Dzięki temu natychmiast zmniejszysz kapitał, od którego naliczane są odsetki w kolejnym okresie rozliczeniowym.
Czy nadpłacając kredyt, spłacamy kapitał?
Tak, nadpłacając kredyt hipoteczny, spłacasz wyłącznie kapitał. To właśnie dlatego nadpłata jest tak korzystna – zmniejszasz podstawę, od której bank nalicza odsetki. W efekcie albo skracasz okres kredytowania przy tej samej racie, albo zmniejszasz wysokość raty przy zachowaniu pierwotnego okresu spłaty. W obu przypadkach oszczędzasz na odsetkach.
*Podana informacja nie stanowi oferty Banku w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego.
Artykuł został opracowany we współpracy z:
-
Aleksandra Walkiewicz-Zygowska
adwokat z ponad 10-letnim stażem w prowadzeniu własnej Kancelarii Adwokackiej. Absolwentka Wydziału Prawa Uniwersytetu Łódzkiego oraz Universidad de Zaragoza w Hiszpanii.
Doświadczenie zawodowe budowała w Okręgowej Radzie Adwokackiej w Warszawie. Od 2012 roku doradza klientom, a od 2015 roku zarządza Kancelarią Adwokacką Walkiewicz & Pełczyńska
przeczytaj również
-
Sprzedaż mieszkania z kredytem
Sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym – poradnik krok po kroku
przeczytaj -
Czym jest wskaźnik LTV kredytu
Wskaźnik LTV – co to jest i jak wpływa na Twój kredyt hipoteczny?
przeczytaj -
Wykreślenie hipoteki
Najważniejsze informacje o wykreśleniu hipoteki z KW po spłacie kredytu
przeczytaj