Całkowita kwota kredytu - definicja, kompletny przewodnik z przykładami

Jak poinformowało Biuro Informacji Kredytowej (BIK), w lipcu 2025 roku średnia kwota wnioskowanego kredytu mieszkaniowego wyniosła 473,44 tys. zł. W maju 2025 roku banki udzielały kredytów ratalnych średnio na 2213 zł, zaś kredytów gotówkowych na 26 041 zł. W każdym z tych przypadków mamy do czynienia z całkowitą kwotą kredytu, czyli sumą, którą bank pożycza kredytobiorcy.

Dowiedz się, czym różni się ona od całkowitego kosztu kredytowania czy całkowitej kwoty do spłaty. Co jeszcze warto o niej wiedzieć?

Definicja całkowitej kwoty kredytu - co to jest i co obejmuje?

Całkowita kwota kredytu to suma, którą pożyczasz od banku. Analogicznie, pełna kwota pożyczki jest łączną sumą pieniędzy, jaką możesz otrzymać od firmy pożyczkowej. Obejmuje jedynie kapitał, który do Ciebie trafia.

Całkowita kwota kredytu w świetle ustawy o kredycie konsumenckim

Ustawa o kredycie konsumenckim, czyli o każdym kredycie czy pożyczce dla klientów prywatnych w kwocie do 255 550 zł, definiuje całkowitą kwotę kredytu.

To suma wszystkich środków pieniężnych bez kosztów kredytu, które bank udostępnia kredytobiorcy na podstawie umowy o kredyt.

Przepisy nakładają na kredytodawców obowiązek udostępniania Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Wskazuje ona, ile w procentach wynosi koszt zobowiązania rocznie w stosunku do całej jego kwoty.

Całkowita kwota kredytu a całkowity koszt kredytu

Należy również rozróżnić pojęcia całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu zobowiązania. Analogicznie jak w przypadku pełnej sumy do spłaty, w tym przypadku mamy do czynienia z jej elementami składowymi – kapitałem pożyczanym od banku oraz kosztami, które nalicza z tego tytułu.

Elementy składowe całkowitego kosztu kredytu

Na całkowite koszty kredytu składają się m.in. odsetki, które bank nalicza według ustalonej stopy oprocentowania.

Oprocentowanie może być zmienne i stałe. Oprocentowanie zmienne zależy głównie od wysokości stóp procentowych w Polsce. Stałe oprocentowanie bank ustala, np. na 5 czy 10 lat. Po tym okresie może być zmienne albo ponownie stałe, ale ustalone na podstawie aktualnej oferty kredytodawcy.

Jednak odsetki nie są jedynym elementem całkowitego kosztu kredytu. Inne znajdziesz w poniższej tabeli.

Praktyczny przykład: kredyt hipoteczny na 500 000 zł

Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej?

Zanim podpiszesz umowę kredytową, dokładnie ją przeczytaj. Zwróć uwagę na tabelę opłat i prowizji. Pamiętaj, że całkowita suma kredytu jest kwotą, którą rzeczywiście dostaniesz od banku. Nie obejmuje kosztów, np. kwoty prowizji.

Sekcja Q&A – Najczęściej zadawane pytania o całkowitą kwotę kredytu

Jak obliczyć całkowitą kwotę kredytu?

Całkowita kwota kredytu to suma wszystkich środków udostępnionych przez bank, bez dodatkowych kosztów. Jej wysokość znajdziesz w umowie kredytowej i nie musisz jej wyliczać.

Co oznacza całkowita kwota pożyczki?

Całkowita kwota pożyczki to suma pieniędzy, którą pożyczkodawca faktycznie przekazuje pożyczkobiorcy do wykorzystania. Nie obejmuje dodatkowych kosztów, takich jak odsetki czy prowizje.

Co składa się na całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich opłat, które ponosisz w związku z kredytem. Zalicza się do niej: odsetki, prowizje, ubezpieczenia oraz inne koszty. Jest to różnica między łączną kwotą do spłaty a całkowitą kwotą kredytu.

Źródła:

https://media.bik.pl/informacje-prasowe/854125/bik-dane-o-rynku-kredytowym-w-maju-2025-roku

https://media.bik.pl/informacje-prasowe/848363/o-37-2-r-r-wzrosla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-lutym-2025-r