Czym jest promesa kredytowa? Sprawdź, jak uzyskać promesę kredytową od banku

Promesa kredytowa, nazywana również bankową, to deklaracja instytucji kredytującej, którą możesz traktować jako obietnicę udzielenia kredytu, chociaż nie daje to gwarancji otrzymania środków. Jej posiadanie może wzmocnić Twoją pozycję negocjacyjną wobec sprzedających np. nieruchomości. Zobacz, jak uzyskać promesę i jakie koszty w związku z tym poniesiesz.

Najważniejsze informacje o promesie kredytowej

Promesa kredytowa definicja – czym jest promesa kredytowa?

Promesę definiuje się jako obietnicę dokonania określonej czynności lub spełnienia konkretnego świadczenia. Może być to także dokument zawierający takie zobowiązanie.

W kontekście promesy kredytowej mówimy o pisemnym zobowiązaniu banku do udzielenia kredytu na określonych w nim warunkach.

Jak działa promesa kredytowa?

Promesa kredytowa wydawana jest przez bank po weryfikacji Twojej zdolności kredytowej i wiarygodności finansowej.To dokument, dzięki któremu masz pewność, że przy niezmienionej sytuacji finansowej i spełnieniu warunków zawartych w dokumencie, bank udzieli zobowiązania. To także potwierdzenie Twojej wiarygodności finansowej.

Promesa obowiązuje przez ustalony czas, który zwykle nie przekracza 30-60 dni.

Promesa a umowa kredytowa – niewiążący charakter i warunki zawieszające

Banki w Polsce mają różne podejście do wiążących ustaleń na mocy promesy. Jedne uznają, że jest to dokument jedynie o charakterze informacyjnym, a inne traktują go jako wiążące zobowiązanie do udzielenia kredytu na określonych warunkach. Należy jednak zaznaczyć, że promesa hipoteczna najczęściej ma charakter warunkowy i nie daje pełnej gwarancji otrzymania kredytu.

Problem z interpretacją wagi promesy bankowej tkwi w tym, że w polskim prawie nie ma jednej definicji tego pojęcia.

Jeśli bank uznaje, że promesa kredytowa to tylko informacja o tym, że klient ma zdolność kredytową i na tej podstawie ma także szanse na kredyt, to nie musi w praktyce udzielić mu finansowania.

Kłóci się to jednak z jej istotą. Skoro promesa jest pewnym przyrzeczeniem, to powinna być wiążąca tak dla banku, jak i dla klienta, o ile jego sytuacja finansowa nie ulegnie zmianie w okresie obowiązywania dokumentu.

Promesa hipoteczna banku może okazać się nieważna, a jej zapisy stracą moc, gdy pogorszy się Twoja sytuacja finansowa, np. stracisz podstawowe źródło dochodu, albo pojawią się znaczące opóźnienia w spłacie bieżących zobowiązań. W takim przypadku bank unieważni promesę i wyda Ci negatywną decyzję, pomimo że wstępna była pozytywna.

Jak uzyskać promesę kredytową?

Promesę udzielenia kredytu możesz uzyskać z danego banku po złożeniu wniosku wraz z wymaganymi załącznikami. Przy jej wydawaniu instytucja przeprowadza bardzo podobną procedurę weryfikacyjną jak przy analizie zdolności.

Wymagane dokumenty przy wydaniu promesy kredytowej

Skoro promesa jest pewnym przyrzeczeniem kredytowym, to zanim taką deklarację złoży Ci bank, musi sprawdzić, czy w ogóle stać Cię na kredyt i czy będziesz w stanie spłacać raty. Aby mógł to ocenić, musisz złożyć:

• dokumenty dochodowe, np. zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wysokości uzyskiwanych zarobków,
• dokumenty dotyczące spłacanych zobowiązań, np. umowy wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek,
• inne dokumenty, np. związane z nieruchomością, którą chcesz kupić za zaciągnięty kredyt hipoteczny.

Licz się z tym, że zanim dostaniesz do ręki promesę kredytową, bank sprawdzi Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Negatywne wpisy działają na niekorzyść i zmniejszają szansę na wydanie dokumentu.

Co zawiera promesa kredytowa?

Promesa kredytowa powinna zawierać takie informacje jak:

• Dane banku, który wydaje promesę jako potwierdzenie zdolności kredytowej – wraz ze wskazaniem jego nazwy, siedziby, numeru KRS, NIP i REGON.
• Dane osoby, na rzecz której wydawana jest promesa – imię, nazwisko, numer dokumentu, PESEL, adres.
• Określenie wysokości potencjalnego kredytu.
• Wskazanie dodatkowych warunków wymaganych do spełnienia dla zawarcia ostatecznej umowy kredytowej i uruchomienia środków z kredytu.
• Forma zabezpieczenia – jeśli dotyczy.
• Okres obowiązywania promesy.
• Podpis osoby upoważnionej do wystawienia promesy bankowej.
• Data i miejscowość.
• Podpis wnioskodawcy.

Zdarza się, że promesa zawiera dodatkową klauzulę, która wskazuje, kiedy będzie ona bezskuteczna.

Ile kosztuje promesa bankowa?

W zależności od banku, który wydaje taką wstępną decyzję kredytową w formie promesy, możesz ponieść inny koszt. To zwykle wydatek do kilkuset złotych.

W jakich sytuacjach przydaje się promesa kredytowa?

Promesa kredytowa przydaje się, gdy szukasz nieruchomości, którą chcesz sfinansować kredytem hipotecznym. Jeśli wiesz, na jakie zobowiązanie Cię stać, możesz zawęzić pole poszukiwań i uniknąć rozczarowań w przyszłości.

Promesa kredytowa daje Ci przewagę przy negocjacjach. Zawarcie umowy przedwstępnej kupna nieruchomości na ogół związane jest z koniecznością zapłaty zadatku. Przepada on, jeśli kupujący nie wywiąże się z przyrzeczonej obietnicy zawarcia umowy docelowej, np. z powodu odmowy udzielenia kredytu przez bank. Jeśli w ręku będziesz mieć promesę kredytu hipotecznego, zmniejszysz ryzyko straty pieniędzy i możesz negocjować ze sprzedającym niższą kwotę zadatku lub krótszy okres trwania umowy przedwstępnej.

Zobacz przykłady:

1. Pani Marta, składając ofertę na mieszkanie, dołączyła promesę kredytową ważną 60 dni. Sprzedający zaakceptował krótszy termin umowy przedwstępnej, bo promesa potwierdzała zdolność i wstępne warunki finansowania. Gdy operat szacunkowy okazał się niższy od ceny, spełniła warunek zawieszający – wyższy wkład własny – i utrzymała promesę bez zmiany oprocentowania.

2. Kupujący z promesą finansowania, ale bez wskazania konkretnej nieruchomości, szybko podpisali umowę przedwstępną z zadatkiem 5%. Sprzedający wybrał ich ofertę zamiast wyższej, bo promesa udzielenia kredytu skróciła ryzyko i czas oczekiwania. Po wstępnej decyzji kredytowej bank doprecyzował warunki zabezpieczenia i przeniósł je do umowy bez zmiany marży.

Czy promesa daje gwarancję otrzymania kredytu z banku?

Niestety, promesa bankowa nie jest równoznaczna z gwarancją udzielenia kredytu. Bank co prawda deklaruje, że jest gotów do przyznania zobowiązania w określonej wysokości, ale uzależniać będzie podpisanie umowy kredytowej od spełnienia warunków.

Nawet w okresie, w którym promesa kredytowa obowiązuje, mogą pojawić się pewne nieprzewidziane dla Ciebie okoliczności, np. nagłe, wysokie wydatki, utrata pracy, co może skutkować odmową udzielenia kredytu przez bank.

Najczęściej zadawane pytania o promesę kredytową

Co to jest promesa kredytowa?

Promesa kredytowa to pisemne oświadczenie banku (przyrzeczenie finansowania) z warunkami do spełnienia przez kredytobiorcę, aby mógł otrzymać kredyt.

Co zawiera promesa?

Promesa zawiera najczęściej: kwotę, cel, zabezpieczenie, oprocentowanie, warunki zawieszające, okres obowiązywania, wymagane dokumenty, podpisy.

Ile kosztuje promesa kredytowa?

Opłata za promesę kredytową wynosi najczęściej do kilkuset złotych.

*Podana informacja nie stanowi oferty Banku w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego.

Źródla:

https://sjp.pwn.pl/so/promesa.html

https://bank.pl/wp-content/uploads/2013/04/bank.2013.04.050-051.pdf