Rozwód a kredyt hipoteczny – 3 scenariusze podziału wspólnego zobowiązania

Rozwód nie kończy umowy kredytowej automatycznie. Bank traktuje byłych małżonków jako dłużników solidarnych, co oznacza, że oboje odpowiadają za spłatę całego długu. Według danych Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) w 2025 roku rozwiodło się ponad 60 tys. par, z czego wiele miało wspólny kredyt.

Sprawdź, jak wygląda spłata zobowiązania po rozstaniu i jakie są możliwe ścieżki postępowania.

Najważniejsze informacje o kredycie po rozwodzie

Rozwód a kredyt hipoteczny – jak bank traktuje byłych małżonków?

Bank traktuje byłych małżonków jako dłużników solidarnych, co wynika z zasady solidarności (art. 366 KC). Dla instytucji nie ma znaczenia, kto mieszka w nieruchomości i kto dysponuje większymi środkami. Jeśli rata nie zostanie zapłacona, bank może dochodzić należności od każdego z nich w całości.

Czy można przepisać kredyt na jednego z małżonków?

Tak, jest to możliwe, alewymaga przeliczenia Twojej zdolności kredytowej. Bank musi mieć pewność, że podołasz spłacie, która wcześniej była dzielona z partnerem. Instytucje stosują aktualne wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) i uwzględniają rosnące koszty utrzymania.

Jeśli planujesz zostać jedynym kredytobiorcą, bank sprawdzi:

• Twoje dochody,
• historię w BIK,
• stałe wydatki, w tym alimenty.

Bank może, ale nie musi zgodzić się na przejęcie kredytu hipotecznego przez jednego z byłych małżonków.

Co jeśli jedna osoba nie ma wystarczającej zdolności kredytowej?

Jeśli Twoje zarobki są za niskie na samodzielną spłatę kredytu, możesz poprosić bank o dołączenie nowego współkredytobiorcy do umowy, np. rodzica lub nowego partnera. Wyższa zdolność kredytowa zwiększa szansę na wykreślenie byłego małżonka z umowy.

Warto wiedzieć:

Zasądzone alimenty są przez banki traktowane jako stały koszt utrzymania, który obniża zdolność kredytową. Może to być przeszkodą przy próbie przejęcia wysokokwotowego kredytu.

Rozwód a kredyt hipoteczny: jakie są 3 scenariusze podziału kredytu?

Masz do wyboru trzy ścieżki:

1. Przejęcie kredytu i nieruchomości przez jednego małżonka – jedna osoba korzysta z mieszkania i spłaca dług, a druga zostaje zwolniona z płatności rat. Wymaga to podpisania aneksu do umowy kredytowej.
2. Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu – to definitywne rozwiązanie. Z uzyskanych środków pokryjesz dług w banku. Nadwyżką podzielicie się zgodnie z ustaleniami.
3. Wspólna spłata kredytu po rozwodzie – oboje pozostajecie w umowie i dzielicie się ratą, mimo że już nie mieszkacie razem. Często stosowane jako rozwiązanie tymczasowe, np. do czasu, aż ceny nieruchomości wzrosną lub jeden z małżonków poprawi swoją sytuację finansową.

Co zrobić z kredytem po rozwodzie? To zależy od Twojej kondycji finansowej i relacji z byłym małżonkiem.

Czy sprzedaż nieruchomości z kredytem po rozwodzie się opłaca?

Sprzedaż nieruchomości to najszybsza droga do zamknięcia relacji z bankiem, zwłaszcza gdy żadne z Was nie ma wystarczającej zdolności do samodzielnej spłaty zadłużenia. Proces ten polega na uzyskaniu od banku promesy, czyli zgody na wykreślenie hipoteki po spłacie długu. Kupujący przelewa środki bezpośrednio na rachunek banku, a zobowiązanie jest uregulowane.

Jakie dokumenty musisz przygotować do banku przy aneksowaniu umowy kredytu hipotecznego?

Aby bank mógł rozpatrzeć wniosek o zmiany w umowie, musisz dostarczyć komplet dokumentów potwierdzających Twoją sytuację prawną i finansową. Najważniejsze są prawomocny wyrok rozwodowy i umowa o podziale majątku (jeśli została zawarta).

Lista wymaganych załączników:

• prawomocne orzeczenie sądu o rozwodzie,
• aktualne zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach z ostatnich 6-12 miesięcy,
• umowa o podziale majątku wspólnego (akt notarialny),
• wniosek o sporządzenie aneksu do umowy kredytowej,
• dokumenty dotyczące ewentualnych nowych współkredytobiorców.

Czy refinansowanie kredytu jest lepsze niż aneks?

Refinansowanie może być korzystniejszą alternatywą niż aneks do umowy kredytowej, ponieważ pozwala na przeniesienie długu do innego banku na lepszych warunkach rynkowych. Zamiast walczyć o aneks u obecnego kredytodawcy, występujesz o nowy kredyt jako singiel w innej instytucji. Nowy bank spłaca Twoje stare zobowiązanie, a Ty zyskujesz nową umowę, w której jesteś już samodzielnym dłużnikiem.

Przykład z życia:

Pan Tomasz planował przejąć wspólny kredyt hipoteczny po rozwodzie. Jego zarobki wynosiły 8000 zł netto, co wydawało się wystarczające do spłaty raty za kredyt o wartości 450 000 zł. Podczas analizy bankowej okazało się, że zasądzone na rzecz dzieci alimenty w wysokości 2 500 zł są traktowane jako stałe obciążenie. Zdolność kredytowa pana Tomasza spadła i bank nie wyraził zgody na wykreślenie byłej żony z umowy kredytu. Sytuację uratowało dopisanie do kredytu rodziców pana Tomasza, którzy mieli wysoką zdolność kredytową.

W jaki sposób podział majątku wspólnego przy kredycie hipotecznym wpływa na Twoją przyszłą zdolność finansową?

Wspólny kredyt hipoteczny po rozwodzie znacznie obniża Twoją zdolność kredytową, ponieważ banki wliczają pełną kwotę raty do Twoich miesięcznych obciążeń. Nawet jeśli umówisz się z byłym partnerem, że to druga osoba spłaca dług, formalnie wciąż odpowiadasz za całość zobowiązania.

Utrzymywanie wspólnego długu po rozstaniu niesie ze sobą poważne skutki:

• Blokada zakupu nowej nieruchomości – Twoja zdolność kredytowa może okazać się zbyt niska przez „stary” kredyt.
• Ryzyko w BIK i KRD – Twoja historia kredytowa zależy od rzetelności byłego małżonka. Jeśli przestanie płacić, negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej trafią na Twoje konto, psując Twój scoring.
• Brak niezależności – każda decyzja o refinansowaniu czy zmianie warunków wymaga zgody i obecności współkredytobiorcy.

Aby odbudować swoją zdolność kredytową, musisz uporządkować kwestie związane z odpowiedzialnością za dalszą spłatę kredytu. Dopiero formalny podział majątku wspólnego i przepisanie długu na jedną osobę poprzez aneks pozwoli Ci „oczyścić” Twój profil w systemach bankowych.

FAQ: najczęściej zadawane pytania o spłatę kredytu hipotecznego po rozwodzie

Czy po rozwodzie muszę poinformować bank o zmianie stanu cywilnego?

Tak, masz taki obowiązek, który wynika zazwyczaj z zapisów umowy kredytowej. Bank musi zaktualizować dane. Może także poprosić o weryfikację aktualnej sytuacji finansowej.

Co zrobić, gdy były małżonek nie chce spłacać swojej części raty?

Musisz płacić całą ratę, aby nie powstały opóźnienia w banku. Później przysługuje Ci tzw. regres, czyli prawo do żądania od byłego partnera zwrotu najczęściej połowy wpłaconych środków na drodze sądowej.

Czy nowy partner może przejąć kredyt zamiast byłego męża/żony?

Tak. Zgodnie z art. 519 Kodeksu cywilnego osoba trzecia może wstąpić w rolę dłużnika. Wymaga to jednak badania zdolności kredytowej tej osoby i zgody banku.

Ile kosztuje aneks do umowy po rozwodzie?

Koszt zależy od banku, ale zazwyczaj wynosi od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych (często jako procent od kwoty pozostałej do spłaty). Do tego należy doliczyć koszty notarialne przy zmianach w księdze wieczystej.

*Podana informacja nie stanowi oferty Banku w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego.

Źródła:

4.       Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz.U. 2023 poz. 1610)

5.       Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U. z 2025 r. poz. 720)

6.       Ludność. Stan i struktura oraz ruch naturalny w przekroju terytorialnym w 2025 r. Stan w dniu 31 grudnia, Główny Urząd Statystyczny

7.       Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. -– Prawo bankowe (Dz. U. z 2026 r. poz. 38, 176, 331, 340).