Co to jest wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Zanim bank przyzna Ci kredyt hipoteczny, sprawdzi Twoją wiarygodność. Oczekuje od Ciebie, że masz wkład własny. Zobacz, co to oznacza i ile pieniędzy musisz zgromadzić, aby uzyskać pozytywną decyzję kredytową. Czy bez wkładu własnego nie masz szans na zobowiązanie hipoteczne? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w tym artykule.

Wkład własny do kredytu hipotecznego – najważniejsze fakty

Z tego artykułu dowiesz się, że:

Bank musi wymagać wkładu własnego ze względu na rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego.
Im wyższy wkład własny posiadasz, tym możesz uzyskać lepsze warunki kredytowania.
Banki zazwyczaj wymagają wkładu własnego w wysokości 10-20% wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie spłaty. Wymagany wkład własny może zależeć od rodzaju nabywanej nieruchomości i może być wyższy niż 20 %.

Definicja wkładu własnego

Wkład własny to Twój udział w inwestycji, którą chcesz finansować ze środków uzyskanych od banku. Stanowi część wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem spłaty. Dzięki temu bank zmniejsza ryzyko nieodzyskania pożyczonych pieniędzy i może Ci zaproponować atrakcyjniejsze warunki.

Sprawdź przykład!

Pani Anna i pan Krzysztof, pozostający w związku małżeńskim, starali się uzyskać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania wycenionego na 500 000 zł. Mieli zgromadzony wkład własny w wysokości 50 000 zł, ale bank wymagał minimum 100 000 zł, czyli 20% wartości nieruchomości. Małżonkowie postanowili wstrzymać się z zakupem, aż odłożą większą kwotę, aby mieć większy wybór ofert i szanse na lepsze warunki.

Młoda para siedzi na kanapie w jasnym pomieszczeniu, radośnie pokazując kciuki w górę. W tle widoczne są pudełka, co może sugerować przeprowadzkę. W kontekście finansowym, często pojawia się pytanie co to jest wkład własny, który jest niezbędny przy kupnie nieruchomości. Para może być zadowolona z osiągnięcia go.

Ile musi wynosić wkład własny?

W zależności od banku wkład własny wynosi od 10% wartości nieruchomości, może on również znacznie wyższy niż 20%. Jeśli kredytodawca akceptuje niższy procent, wtedy będzie wymagać od Ciebie dodatkowego zabezpieczenia spłaty w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. To dodatkowy wydatek, ale z drugiej strony możesz szybciej spełnić marzenie o własnej nieruchomości.

Zobacz przykład!

Pan Piotr zgromadził 150 tys. wkładu własnego. Znalazł wymarzoną nieruchomość, która kosztuje 700 tys. zł. Posiada na tyle wysoki wkład, że spełnia wymagania wszystkich banków.

Do 2014 roku banki udzielały kredytów hipotecznych na 100% wartości nieruchomości, a nawet więcej. Obecnie tylko część instytucji akceptuje wkład własny poniżej 20%.

Jak działa ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Banki proponują takie ubezpieczenie klientom, którzy nie mają 20% wkładu własnego. Jeśli masz go 10%, wtedy polisa obejmuje pozostałe 10%, liczone od wartości nieruchomości. W przypadku gdy przestaniesz spłacać raty, bank otrzyma odszkodowanie od ubezpieczyciela.

Jeśli skorzystasz z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, to może zwiększyć kwotę kredytu, którą ostatecznie zwrócisz bankowi.

Osoba będąca doradcą finansowym na biurku posiada model domu i klucze, symbolizujących proces zakupu nieruchomości, posiada wiedzę, co to jest wkład własny i jakie jest jego znaczenie w finansowaniu zakupu domu.

Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego?

Wkładem własnym do kredytu hipotecznego może być nie tylko gotówka. To bank ustala, jakie formy akceptuje. Poniższa tabela pokazuje, na co może przystać.

Rodzaj wkładu własnego	Uwagi
Gotówka	Środki, które masz zgromadzone na koncie oszczędnościowym. Nie musisz ich przelewać na rachunek kredytodawcy!
Zadatek zapłacony właścicielowi mieszkania lub deweloperowi	Zawierasz umowę przedwstępną zakupu nieruchomości lub umowę deweloperską i płacisz zadatek? Jeśli jest udokumentowany, to może być Twoim wkładem własnym.
Wydatki związane z budową nieruchomości	Należą do nich: uzbrojenie działki, materiały budowlane czy koszt wylania fundamentów.
Książeczka mieszkaniowa	Jeśli nadal ją masz, może być Twoim wkładem, ale najpierw musisz ją zarejestrować w banku.
Środki na kontach IKE/IKZE	Musisz udokumentować wartość środków, które posiadasz na tych kontach emerytalnych.
Pieniądze w PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe)	Jeśli nie masz jeszcze ukończonych 45 lat, możesz wnioskować o wypłatę do 100% środków. Jednak musisz je oddać w określonym terminie. W przypadku gdy tego nie zrobisz, zapłacisz podatek od wypracowanego na rachunku zysku w wysokości 19%.
Inna nieruchomość	Najczęściej na taką formę wkładu decydują się kredytobiorcy, którzy budują dom. Wtedy jest nim posiadana przez nich działka.

Zerknij na przykład!

Pan Tomasz planował wykorzystać jako wkład własny działkę budowlaną otrzymaną w darowiźnie. Bank nie uznał jednak tej formy zabezpieczenia, ponieważ grunt znajduje się w strefie zalewowej. Pan Tomasz zdecydował się na sprzedaż działki i wniesienie wkładu własnego w formie gotówkowej. Wybuduje dom na innej parceli.

Jak wyliczyć wkład własny do kredytu hipotecznego?

Aby wyliczyć wartość wkładu własnego, musisz znać wartość nieruchomości. Jeśli bank oczekuje 20%, to wtedy potrzebujesz następujących, przykładowych kwot:

800 tys. zł * 20% = 160 tys. zł
400 tys. zł * 20% = 80 tys. zł
500 tys. zł * 20% = 100 tys. zł

W przypadku gdy bank akceptuje 10%, kwoty będą dwukrotnie mniejsze, ale poniesiesz wyższe koszty kredytowe.

Sprawdź przykład!

Małżeństwo Katarzyna i Paweł przez 8 lat odkładali pieniądze na zakup pierwszego mieszkania. Kiedy uzbierali 15% wkładu własnego, okazało się, że bank wymaga minimum 20%. Zdecydowali się na ofertę innej instytucji, która zaakceptowała 10% wkładu i zaciągnęli kredyt. Są szczęśliwymi właścicielami mieszkania.

Mężczyzna w szarej marynarce i kobieta w jasnej bluzce siedzą przy stole, rozmawiając ze sobą. W tle można dostrzec osobę trzymającą dokumenty, co sugeruje kontekst formalnej rozmowy lub spotkania. Temat wkładu własnego może dotyczyć rozmowy o finansach, kredytach lub inwestycjach.

Najczęściej zadawane pytania na temat wkładu własnego

O co chodzi z wkładem własnym?

Wkład własny to część wartości nieruchomości, którą musisz pokryć z własnych środków przy zakupie np. mieszkania lub domu na kredyt. Banki traktują to jako zabezpieczenie i dowód Twojej zdolności do oszczędzania. Minimalny wkład własny wynosi 10-20% wartości nieruchomości. Jeśli bank akceptuje 10%, to wymaga dodatkowego zabezpieczenia spłaty.

Co liczy się jako wkład własny?

Jako wkład własny bank może zaakceptować gotówkę, wartość działki budowlanej, inne nieruchomości, środki zgromadzone na kontach i lokatach bankowych. Czasem uznawane są też koszty już poniesionych prac budowlanych czy wartość materiałów potrzebnych do realizacji inwestycji. Upewnij się w Twoim banku, jakie akceptuje formy wkładu własnego.

Ile trzeba mieć pieniędzy na wkład własny?

Standardowo wkład własny musi wynosić 20% wartości nieruchomości. Przykładowo, przy mieszkaniu za 500 000 zł potrzebujesz 100 000 zł. Niektóre banki akceptują 10%, ale wtedy wymagają dodatkowych zabezpieczeń albo po prostu kredyt jest droższy. Wkładem może być nie tylko gotówka, ale również działka budowlana czy już poniesione wydatki na zadatek lub materiały budowlane. Dopuszczalne mogą być również inne formy.

Źródła:

1. https://www.bik.pl/poradnik-bik/wklad-wlasny-przy-kredycie-hipotecznym