Harmonogram spłaty kredytu: jak go czytać i rozumieć? Wyjaśniamy krok po kroku

Planujesz zaciągnąć kredyt lub już go spłacasz? Z pewnością otrzymasz od banku lub już masz harmonogram spłaty zobowiązania. Wskazuje on, jakie raty i w jakich terminach musisz uiszczać na rachunek kredytowy. Dowiedz się, jak interpretować terminarz spłaty zadłużenia i dlaczego jest tak ważny dla kredytobiorcy.

Najważniejsze informacje o harmonogramie spłaty kredytu

Czym jest harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty kredytu to inaczej rozkład rat na cały okres spłaty. To dokument, który przygotowuje bank, zwykle w formie tabeli stanowiącej integralną część umowy kredytowej. Szybko sprawdzisz w nim, jaką ratę i w jakim terminie musisz spłacić na wskazany rachunek.

Harmonogramy przy różnych rodzajach kredytów

Niezależnie od tego, czy zaciągasz kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy czy konsolidacyjny, otrzymasz od banku harmonogram spłaty. Nieco inaczej może być przy pożyczce, zwłaszcza pozabankowej, spłacanej w całości (tzw. chwilówka) w konkretnym terminie. Niemniej przy zobowiązaniach spłacanych ratalnie zawsze otrzymasz harmonogram spłaty.

Najważniejsze elementy harmonogramu spłaty rat kredytu

W harmonogramie spłaty kredytu znajdziesz tabelę, w której kolumnach znajdziesz takie dane jak:

• numer raty,
• termin płatności raty,
• kwota raty,
• część kapitałowa raty,
• części odsetkowa raty.

Terminarz kredytowy przynosi odpowiedź na pytanie, jaką kwotę odsetek i jaką część kapitału będziesz spłacać w każdym kolejnym miesiącu.

W harmonogramie spłaty rat znajdziesz także takie informacje jak:

• numer umowy kredytowej,
• data zawarcia umowy,
• pierwotna kwota kredytu – pożyczonego kapitału,
• wysokość oprocentowania w skali roku,
• waluta kredytu,
• rodzaj oprocentowania – zmienne, stałe lub okresowo stałe,
• okres spłaty zobowiązania,
• numer rachunku kredytowego – wyznaczonego do wpłacania rat,
• całkowita kwota kredytu, czyli suma kapitału i kosztów kredytowania,
• pozostała do spłaty kwota kredytu – przy każdej kolejnej racie,
• planowana data spłaty kredytu w całości.

Dzięki harmonogramowi spłaty zobaczysz, jak miesiąc po miesiącu kształtować się będzie plan spłaty zadłużenia.

Kiedy otrzymasz harmonogram ratalny z banku?

Przekazanie harmonogramu spłaty kredytu przez bank odbywa się wraz z podpisaniem umowy kredytowej. Na ogół otrzymujesz go podczas wizyty w banku lub listownie, na wskazany we wniosku adres korespondencyjny.

Plan spłaty kredytu możesz także sprawdzić po zalogowaniu się do usługi bankowości elektronicznej.

Uwaga!

Możesz poprosić o przygotowanie wstępnej tabeli spłaty zobowiązania jeszcze przed podpisaniem umowy.

Zmiana harmonogramu spłaty kredytu – kiedy może zostać zmodyfikowany?

Ze zmodyfikowanym harmonogramem spłaty kredytu możesz mieć do czynienia w następujących przypadkach:

• nadpłata kredytu,
• skorzystanie z karencji lub wakacji kredytowych,
• zmiana wysokości oprocentowania i jego rodzaju,
• zmiana terminu płatności raty,
• renegocjacja warunków kredytowania lub restrukturyzacji.

Pamiętaj, że bank zobowiązany jest do przygotowania nowego harmonogramu spłaty, jeśli zdecydujesz się spłacić część zobowiązania przedterminowo. Uwzględni przy tym niższą ratę lub skrócony okres kredytowania w zależności od jego polityki i tego, o co wnioskujesz.

Planowanie i zarządzanie spłatą kredytu

Na podstawie otrzymanego od banku harmonogramu spłaty łatwiej Ci będzie zaplanować wydatki. Musisz jednak wiedzieć, jak go czytać.

Uwaga!

Wskazana w harmonogramie data zwykle jest graniczną, tj. ostatecznym momentem, w którym środki muszą być zaksięgowane na rachunku banku, aby nie doszło do opóźnienia w spłacie.

Plan może zakładać spłatę rat malejących, których wysokość jest coraz niższa w miarę upływu czasu. Zauważ jednak, że część kapitałowa jest stała w każdym miesiącu, a maleją odsetki, ponieważ są naliczane od coraz niższej kwoty zobowiązania.

Natomiast w ratach równych każda płatność jest taka sama w okresie obowiązywania tego samego oprocentowania, ale zmienia się proporcja części kapitałowej i odsetkowej. Początkowo spłacasz znacznie więcej odsetek.

Harmonogram ułatwia zarządzanie spłatą kredytu tak, aby nie powstawały opóźnienia.

Zobacz przykład:

Pan Tomasz postanowił wyremontować mieszkanie i sfinansować prace kredytem gotówkowym. Dzięki otrzymanemu harmonogramowi spłaty mógł precyzyjnie zaplanować i zabezpieczyć swoje finanse. Regularne monitorowanie terminarza spłaty zadłużenia pozwoliło mu także na wcześniejszą spłatę kilku rat, zmniejszając ostateczne koszty kredytu.

Najczęściej zadawane pytania o harmonogram spłaty kredytu

Jak uzyskać harmonogram spłaty kredytu?

Otrzymasz go w oddziale banku przy zawieraniu umowy kredytowej, a później sprawdzisz również w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej.

Co oznacza harmonogram spłaty pożyczki?

Harmonogram spłaty pożyczki to szczegółowy plan, który określa wszystkie daty i kwoty spłat rat przez cały okres kredytowania. Zawiera informacje o częściach kapitałowych i odsetkowych każdej raty. Pomaga zarządzać finansami.

Kiedy harmonogram spłaty może ulec zmianie?

Może się zmienić w przypadku zmiany rodzaju rat (z malejących na równe lub odwrotnie), nadpłaty kredytu czy ustalenia innego oprocentowania kredytu.

*Podana informacja nie stanowi oferty Banku w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego.

Źródła:

https://www.bik.pl/poradnik-bik/harmonogram-splaty-kredytu-co-warto-o-nim-wiedziec