Mieszkanie jako wkład własny przy zakupie kolejnej nieruchomości – czy to możliwe? Co może stanowić wkład własny do kredytu hipotecznego?

Brak środków na wkład własny to częsta przeszkoda przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Twórcy rządowego projektu „Mieszkanie bez wkładu własnego” (Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy) podkreślają, że wiele rodzin stać na zaciągnięcie zobowiązania na kupno lub budowę nieruchomości, ale przeszkodą jest brak wymaganych przez bank oszczędności. Jeśli i Ty masz ten problem, a jednocześnie nie możesz z różnych względów uczestniczyć w tym programie rządowym. Masz inną nieruchomość? Być może mieszkanie będzie Twoim wkładem własnym.

Najważniejsze informacje o wykorzystaniu mieszkania jako wkładu własnego

• Mieszkanie tylko w niektórych przypadkach może być zaakceptowane przez bank jako wkład własny.
• Banki uznają za wkład własny, np. działkę budowlaną, jeśli zaciągasz kredyt na budowę domu na tym gruncie
• Deklaracja o sprzedaży mieszkania przed wypłatą kredytu jest wymagana, aby wartość mieszkania została uznana za wkład własny.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny w jednym z polskich banków, musisz mieć wkład własny. Co to jest? To  zgromadzone oszczędności. Banki akceptują również inne jego formy.

Rekomendacja S KNF – wymóg posiadania wkładu własnego

Wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S nakazuje bankom żądania od kredytobiorców wkładu własnego.

W 2014 roku musiał on wynosić co najmniej 5% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu i rósł w kolejnych latach. Od 2017 roku to już 20%.

Rodzaje wkładu własnego – czyli co może stanowić wkład własny do kredytu hipotecznego?

Wkładem własnym przy zaciąganiu kredytu mieszkaniowego mogą być:

• pieniądze w gotówce,
• inna nieruchomość,
• pożyczka z zakładu pracy,
• środki zgromadzone na kontach emerytalnych – IKE czy IKZE,
• książeczka mieszkaniowa,
• zadatek i inne poniesione wcześniej wydatki w związku zakupem nieruchomości lub jej budową,
• papiery wartościowe czy lokaty bankowe.

To bank decyduje, jakie akceptuje formy wkładu własnego. W każdym mogą obowiązywać co do tego inne zasady.

Nieruchomość jako wkład własny - czy to możliwe?

Mieszkanie, dom czy działka może pełnić funkcję wkładu własnego. To częste przy ubieganiu się o kredyt na budowę domu. W takim przypadku bank może zaliczyć jako Twój wkład wartość działki, która jest Twoją własnością.

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na budowę domu systemem gospodarczym? BOŚ Bank umożliwia zaliczenie wartości nieruchomości gruntowej jako wkład własny, o ile nie ma obciążenia hipoteką.

Możliwe, że Twój bank zaakceptuje również mieszkanie jako częściowy lub całkowity wkład własny, jeśli zamierzasz je sprzedać. Jednak prawdopodobnie podczas składania wniosku kredytowego bank będzie wymagać deklaracji, że spieniężysz nieruchomość. Do sprzedaży musi dojść jeszcze przed otrzymaniem wypłaty kredytu.

Zobacz przykład:

Pan Marek, nauczyciel z 15-letnim stażem, posiadał kawalerkę kupioną jeszcze w czasach studenckich. Gdy poznał swoją przyszłą żonę i zdecydowali się zamieszkać razem, okazało się, że potrzebują większego mieszkania. Niestety, ich wspólne oszczędności były niewystarczające na wkład własny. Pan Marek dowiedział się od doradcy kredytowego, że może wykorzystać posiadaną kawalerkę jako zabezpieczenie kredytu. Dzięki temu rozwiązaniu udało im się uzyskać finansowanie na wymarzony trzypokojowy lokal.

Niekiedy bank może zgodzić się na zaakceptowanie mieszkania zamiast gotówki na wkład własny, jeśli to będzie dodatkowe zabezpieczenie. To znaczy. ustanowisz hipotekę na dwóch nieruchomościach.

Najczęściej zadawane pytanie o nieruchomość zamiast gotówki na wkład własny

Ile wkładu własnego na mieszkanie 500 tys. zł?

Przy zakupie mieszkania za 500 tys. zł standardowy wkład własny wynosi 20%, czyli 100 tys. zł. Niektóre banki w 2025 roku oferowały kredyty z 10% wkładem własnym (50 tys. zł) pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu. Pamiętaj, że wyższy wkład oznacza korzystniejsze warunki i niższe raty.

Czy działka liczy się jako wkład własny?

Tak, działka może służyć jako wkład własny przy kredycie hipotecznym. Bank wyceni jej wartość rynkową i zazwyczaj uwzględni 70-80% tej kwoty. Grunt musi mieć uregulowany stan prawny i posiadać odpowiednie przeznaczenie. Wykorzystanie działki jako wkład własny jest popularne przy kredytach na budowę domu.

Czy można brać kredyt na wkład własny?

Zaciąganie zobowiązania na wkład własny do kredytu hipotecznego nie jest opłacalne. Przy tym w Rekomendacji S wyraźnie wskazano, że środki na ten wkład nie mogą pochodzić z kredytu czy pożyczki.

*Podana informacja nie stanowi oferty Banku w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego.

Źródła:

https://www.gov.pl/web/polski-lad/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego

https://www.bik.pl/poradnik-bik/wklad-wlasny-przy-kredycie-hipotecznym

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/droga_do_kredytu_30336.pdf