Przeniesienie kredytu hipotecznego - refinansowanie i konsolidacja

Spłacasz raty kredytu hipotecznego? To zobowiązanie na nawet 35 lat. W okresie spłaty wiele może się zmienić nie tylko w Twoim życiu, ale również w ofertach bankowych. Jeśli widzisz, że w danym czasie propozycje kredytowe są korzystniejsze od tej, którą masz, być może dobrym pomysłem będzie przeniesienie zobowiązania. Sprawdź, kiedy będzie Ci się to opłacało?

Przeniesienie kredytu hipotecznego - najważniejsze fakty

Przeniesienie kredytu hipotecznego oznacza, że bank spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązanie i jednocześnie udziela nowego kredytu.
Żeby skorzystać z przeniesienia kredytu hipotecznego, musisz ponownie przejść przez procedurę analizy zdolności kredytowej, sprawdzenia historii w Biurze Informacji Kredytowej (BIK-u) czy wycenę nieruchomości.
Przeniesienie kredytu hipotecznego nie zawsze się opłaca.
Zanim zdecydujesz się przenieść kredyt hipoteczny, upewnij się, że to dla Ciebie korzystne.

Na czym polega przeniesienie kredytu hipotecznego?

Przeniesienie kredytu hipotecznego oznacza, że będziesz spłacać raty w innym banku niż dotychczas. Zaciągniesz kolejne zobowiązanie i jednocześnie pozbędziesz się poprzedniego. Spłaci je bank, do którego przenosisz kredyt - jedna umowa się zakończy, a inna rozpocznie. Produktem, którego do tego potrzebujesz jest kredyt refinansowy.

Musisz złożyć wniosek i poczekać na decyzję. Bank sprawdzi, czy może refinansować kredyt hipoteczny i nie zawsze udzieli pozytywnej odpowiedzi. Tymczasem przeniesienie tego zobowiązania może obniżyć Twoje miesięczne obciążenie finansowane.

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego nie stanowi dla Ciebie jedynej opcji. Możesz przenieść zobowiązanie kredytowe za pomocą kredytu konsolidacyjnego. Wybierz go, jeśli chcesz połączyć kilka pożyczek i kredytów w jeden.

Sprawdź przykład!

Pan Marek pracuje jako przedstawiciel handlowy. Po 5 latach spłacania kredytu hipotecznego zauważył, że jego rata wzrosła o ponad 80%. Rosnące koszty utrzymania zmusiły go do poszukiwania rozwiązania, które pozwoliłoby mu zmniejszyć miesięczne obciążenie budżetu domowego. Zdecydował się na kredyt refinansowy, dzięki któremu obniżył ratę.

Kiedy warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego?

Polacy najczęściej zaciągają kredyt na okres od 25 do 35 lat. Taki obowiązuje w przypadku 63,56% umów kredytowych zawartych w I kwartale 2025 roku (raport AMRON-SARFiN). Przez tak długi okres na rynku i w Twojej sytuacji wiele może się zmienić. Rozważ przeniesienie hipoteki, jeśli:

obawiasz się, że nie będziesz w stanie spłacać rat na dotychczasowych warunkach
w terminie;
znajdujesz oferty kredytów hipotecznych, które mają lepsze parametry od tego, który spłacasz;
bank, w którym aktualnie masz kredyt, nie chce renegocjować jego warunków;
z kalkulacji wynika, że przeniesienie zobowiązania Ci się opłaca;
chcesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego.

Jeśli możesz skorzystać z lepszych warunków kredytowania, to weź pod uwagę taki krok.

Sprawdź, jakie obowiązują aktualnie wysokości marż i stawek referencyjnych, które wpływają ostatecznie na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego.

Aktualne warunki rynkowe dla kredytów hipotecznych

Koszt kredytu hipotecznego zależy przede wszystkim od oprocentowania. Według Narodowego Banku Polskiego w I kw. 2025 roku średnio wyniosło ono 7,51%.

Jednak jeśli rozważasz przeniesienie kredytu hipotecznego, powinno Cię interesować oprocentowanie, które obowiązywało w momencie zaciągania zobowiązania.

Przykładowo w I kw. 2022 roku było to 5,80%, ale już rok później 8,82%, a w 2024 roku 7,63%.

Sprawdź przykład!

Pan Robert zaciągał kredyt hipoteczny w II kw. 2021 roku, kiedy średnie oprocentowanie takich zobowiązań wynosiło 2,91%. On sam skorzystał z oferty
z oprocentowaniem 2,80% w skali roku. W I kw. 2025 roku chciał przenieść kredyt, ale zauważył, że inne banki proponują hipoteki z oprocentowaniem ok. 7,50% w skali roku. Pan Robert zrezygnował - to mu się nie opłaca.

Wpływ na koszt kredytu ma również marża. Wynosiła w I kw. 2025 roku średnio około 2-3%.

Przypadek Pani Joanna

Pani Joanna, samotna matka dwójki dzieci, po otrzymaniu znaczącej podwyżki w pracy postanowiła przenieść swój kredyt hipoteczny do innego banku. Jej dotychczasowa umowa zawierała wysoką marżę wynegocjowaną w czasach, gdy jej zdolność kredytowa była znacznie niższa. Bank, do którego przyniosła zobowiązanie, zaoferował jej dużo lepsze warunki.

Dokumenty i formalności przy przeniesieniu kredytu

Jeśli chcesz przenieść kredyt do innego banku, złóż wniosek. Wybierz instytucję finansową, która przedstawi Ci korzystną ofertę na kredyt refinansowy lub konsolidacyjny.

Pozytywną decyzję kredytową otrzymasz, jeśli:

· Masz dobrą historię kredytową.

· Twoja sytuacja finansowa jest stabilna.

Wraz z wnioskiem kredytowym złóż do banku:

· Dokumenty dochodowe – np. zaświadczenie od pracodawcy o wysokości zarobków, albo oświadczenie o tym, ile zarabiasz i z jakich źródeł; kolejnym wymogiem może być wyciąg
z banku z kilku ostatnich miesięcy czy potwierdzenie deklaracji PIT z poprzedniego roku.

· Dokumenty związane z przenoszonym kredytem – umowa kredytowa, zaświadczenie
o wysokości pozostałego do spłaty zobowiązania

Proces przeniesienia kredytu hipotecznego obejmuje kilka kroków:

· Skontaktuj się z bankiem, w którym chcesz skorzystać z oferty przeniesienia zobowiązania.

· Przygotuj wniosek i wymagane dokumenty.

· Złóż wniosek o przeniesienie kredytu.

· Poczekaj na rozpatrzenie wniosku – bank sprawdzi Twoją wiarygodność kredytową
w bazach BIK i wyliczy zdolność do spłaty rat.

· Po pozytywnej decyzji banku, podpisz umowę kredytową, a bank spłaci Twój kredyt
lub kredyty (przy konsolidacji).

Uwaga!

Jeśli przenosisz kredyt hipoteczny do innego banku, musisz zapewnić zabezpieczenie
w postaci hipoteki na nieruchomości.

Jakie korzyści możesz odnieść z przeniesienia kredytu?

Jeśliprzeniesiesz kredyt do banku, który przedstawi Ci lepszą ofertę od dotychczasowej, możesz wiele zyskać:

· Zmniejszysz wysokość miesięcznej raty spłacanej do banku.

· Poprawisz swoją płynność finansową – łatwiej Ci będzie regulować bieżące płatności.

· Możesz spłacać jedną ratę zamiast kilku – przy konsolidacji, co jest wygodniejsze
i łatwiejsze.

Czy przeniesienie kredytu hipotecznego to dobry pomysł?

Nie podejmuj pochopnych decyzji. Sprawdź, czy przy przenoszeniu zobowiązania nie poniesiesz wysokich kosztów, które przewyższą korzyści.

Najczęściej zadawane pytania na temat przeniesienia kredytu

Czy przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku jest opłacalne?

Przeniesienie kredytu może być opłacalne, jeśli znajdziesz lepszą ofertę – z niższym oprocentowaniem, a przy tym niedużą prowizją.

Czy przeniesienie kredytu jest tym samym co refinansowanie?

Możesz przenieść kredyt poprzez refinansowanie, ale również konsolidując co najmniej dwa zobowiązania.

Po jakim czasie mogę przenieść kredyt do innego banku?

Możesz to zrobić w dowolnym momencie trwania umowy, ale jeśli jeszcze nie upłynęło 36 miesięcy od rozpoczęcia spłaty, bardzo prawdopodobne, że zapłacisz bankowi rekompensatę.

Źródła:

1. https://amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin

2. https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/sad_polubowny_przy_KNF/mediacja/marza

3. https://zbp.pl/getmedia/aeb2ea2f-5aff-4fcd-8ac8-f04e41b7d7f5/Raport-AMRON-SARFiN-Nr-1-2025_PL

4. https://gpwbenchmark.pl/