Co z kredytem po rozwodzie? Podział majątku i obowiązków

Rozwód nie kończy automatycznie umowy kredytowej. Nawet po uzyskaniu orzeczenia sądu, oboje z byłym małżonkiem pozostajecie solidarnymi dłużnikami wobec banku. Wasze zobowiązanie wygasa dopiero po całkowitej spłacie.

Według Głównego Urzędu Statystycznego w pierwszym kwartale 2025 roku rozwiodło się aż 15 tys. par. Część z nich miała aktywne umowy o kredyt hipoteczny. Sprawdź, co dzieje się ze wspólnym zobowiązaniem po rozstaniu.

Najważniejsze informacje o kredycie po rozwodzie

• Rozwód nie wpływa na umowę kredytu hipotecznego.
• Rozwiedzeni małżonkowie wciąż odpowiadają za spłatę wspólnie zaciągniętego kredytu mieszkaniowego (art. 366 Kodeksu cywilnego).
• Przejęcie kredytu przez jednego z byłych małżonków wymaga ponownego zbadania zdolności kredytowej i zgody banku.
• Zmiana umowy wiąże się z opłatami za aneks i kosztami taksy notarialnej.
• Po rozwodzie możecie użytkować kredytowane mieszkanie, sprzedać lub wynajmować.

Kto spłaca kredyt po rozwodzie?

Dopóki nie zmienicie umowy, odpowiadacie za dług solidarnie. Podział majątku wspólnego nie ma tu nic do rzeczy.

Zgodnie z art. 366 Kodeksu cywilnego wierzyciel (bank) może żądać całości lub części spłaty od Was obojga łącznie, lub od każdego z osobna.

Według danych GUS rocznie orzeka się około 60 tys. rozwodów. Wiele par ma wspólne zobowiązania. Ważne jest formalne uregulowanie długu. Bez aneksu, nawet po latach od rozstania, możesz otrzymać wezwanie do zapłaty za zaległe raty, które miał spłacać małżonek.

Każde opóźnienie wpływa na historię kredytową w BIK (Biurze Informacji Kredytowej) obu stron, co może zablokować Ci drogę do wzięcia innego kredytu w przyszłości.

Uwaga!

Pamiętaj, że bank ma prawo do prowadzenia windykacji z dochodów obu dłużników, niezależnie od tego, kto mieszka w nieruchomości.

Czy brak rozdzielności majątkowej zmienia sytuację dłużników?

Brak rozdzielności majątkowej w trakcie trwania małżeństwa sprawia, że zaciągnięty kredyt jest zobowiązaniem wspólnym, za które odpowiadacie wszystkimi składnikami majątku.

Samo orzeczenie rozwodu bez jednoczesnego podziału majątku zmienia jedynie wspólność ustawową małżeńską we współwłasność w częściach ułamkowych. Oznacza to, że nadal oboje macie udziały w długu i w nieruchomości. Spłata nie obciąża automatycznie jednego z byłych małżonków.

Wprowadzenie rozdzielności majątkowej już po fakcie nie działa wstecz i nic nie zmienia w kwestii kredytu byłych już małżonków.

Zgodnie z art. 519 Kodeksu cywilnego, aby jedna osoba mogła przejąć dług, wymagana jest wyraźna zgoda wierzyciela. Bank musi mieć pewność, że po rozdzieleniu majątku kredytobiorca będzie w stanie terminowo płacić raty.

Jak odłączyć się od kredytu po rozwodzie i uzyskać zwolnienie z długu przez bank?

Aby całkowicie uwolnić się od długu, konieczna jest zgoda banku na przeniesienie zobowiązania np. na jednego z byłych małżonków i podpisanie aneksu do umowy kredytowej.

Bank podejmuje decyzję po dokładnej analizie sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz sprawdzeniu wartości nieruchomości. Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego musisz przygotować do analizy po rozwodzie? Najlepiej zapytaj w swoim banku lub odnajdź taką informację na stronie internetowej. Na pewno będą to: dokument tożsamości, dokumenty dochodowe i dotyczące nieruchomości.

Proces weryfikacji zdolności kredytowej osoby po rozwodzie uwzględnia m.in. wpływ ewentualnych alimentów. Bank może wymagać również dostarczenia nowego operatu szacunkowego, aby potwierdzić aktualną wartość mieszkania.

Samo złożenie wniosku nie gwarantuje pozytywnej decyzji – analityk musi ustalić, że kredytobiorca będzie w stanie spłacać zobowiązanie.

Czy możliwe jest przejęcie kredytu hipotecznego przez jednego małżonka po rozwodzie przy niskiej zdolności?

Niska zdolność kredytowa po rozwodzie nie musi oznaczać odmowy banku, o ile zdecydujesz się na wydłużenie okresu kredytowania.

Możesz również zaproponować bankowi dołączenie do długu członka rodziny (np. brata lub rodzica), co zwiększy sumę dochodów branych pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej.

Zanim złożysz wniosek o aneks, zobacz nasz poradnikjak wziąć kredyt hipoteczny?

Uwaga!

Banki traktują alimenty jako stałe obciążenie dochodu, co realnie obniża kwotę, którą może przyznać. Każde 500 zł alimentów może zmniejszyć dostępną kwotę kredytu o nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Jakie formalności obejmuje przepisanie kredytu po rozwodzie na osobę trzecią?

Przystąpienie nowego dłużnika do umowy odbywa się na podstawie art. 519 Kodeksu cywilnego i wymaga przejścia pełnej procedury bankowej. Nowa osoba musi:

· przedstawić dokumenty dochodowe,

· poddać się weryfikacji w bazach takich jak BIK czy KRD (Krajowy Rejestr Długów).

Wielu klientów pyta,ile się czeka na kredyt hipoteczny oraz wydanie decyzji o zmianie dłużnika. Proces ten trwa najczęściej od 4 do 8 tygodni. Czas zależy od szybkości dostarczenia dokumentów.

Po aneksie konieczna jest aktualizacja polisy ubezpieczeniowej oraz wpisów w księdze wieczystej nieruchomości.

Ciekawostka

Nowa osoba dopisana do kredytu nie musi mieć udziałów w tytule własności mieszkania, aby stać się współodpowiedzialna za spłatę zobowiązania.

Jakie ryzyka niesie spłata kredytu po rozwodzie bez podziału majątku i bez aneksu do umowy?

Spłata kredytu po rozwodzie na dotychczasowych zasadach, czyli bez podziału majątku i bez aneksu do umowy, to ryzyko dla rozwiedzionych. Ustne porozumienie nie ma znaczenia dla banku, który oczekuje od Was spłaty rat zgodnie z harmonogramem.

Możecie ustalić, że każde z Was płaci połowę raty. Jeśli bank nie otrzyma pełnej kwoty na czas, zażąda pełnej sumy od obu byłych małżonków. Dlatego to ryzykowne rozwiązanie. Dla kredytodawcy wspólnie odpowiadacie za spłatę.

Jak przebiega podział kredytu hipotecznego po rozwodzie w sądzie i co oznacza regres dłużnika?

Sądowe zniesienie współwłasności nieruchomości obciążonej hipoteką pozwala ustalić, kto staje się jedynym właścicielem lokalu, ale nie zmienia treści umowy kredytowej z bankiem.

Sąd nie może nakazać bankowi, aby zwolnił jedną osobę z długu, bo kredytodawca nie jest uczestnikiem postępowania o podział majątku.

Jeśli spłacasz wspólne raty samodzielnie, przysługuje Ci regres dłużnika. Oznacza to, że na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego masz prawo żądać od byłego małżonka zwrotu odpowiedniej części każdej wpłaconej raty. Jest to mechanizm chroniący Cię przed sytuacją, w której finansujesz majątek osoby, która przestała interesować się wspólnym zobowiązaniem.

Co z mieszkaniem na kredyt po rozwodzie, gdy żadna ze stron nie może samodzielnie spłacać raty?

Gdy Wasza sytuacja finansowa nie pozwala na samodzielną spłatę rat kredytu hipotecznego, jedynym z częstych rozwiązań jest sprzedaż nieruchomości i całkowita spłata długu.

Jeśli jednak rynek nie sprzyja sprzedaży, możecie rozważyć najem lokalu, z którego przychody będą pokrywać miesięczne raty kredytowe. W takiej sytuacji jednak konieczne jest porozumienie się między byłymi małżonkami.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny po rozwodzie

Czy sądowy podział majątku zwalnia mnie z obowiązku spłaty raty?

Sądowy podział majątku nie zwalnia z długu wobec banku. Zgodnie z art. 366 Kodeksu cywilnego, małżonkowie odpowiadają solidarnie, a wyrok sądu nie jest wiążący dla kredytodawcy. Instytucja finansowa ma prawo żądać pełnej raty od każdego z dłużników.

Czy mam obowiązek poinformować bank o prawomocnym wyroku rozwodowym?

Kredytobiorca powinien zgłosić zmianę stanu cywilnego, co wynika zazwyczaj z zapisów umów kredytowych. Aktualizacja danych jest niezbędna do weryfikacji aktualnej sytuacji finansowej dłużników.

Co zrobić, gdy po rozwodzie jedna osoba nie chce spłacać kredytu?

W przypadku braku wpłat części raty, przy solidarnej odpowiedzialności za nie, osobie spłacającej kredyt przysługuje regres. To prawo do żądania zwrotu połowy raty od współdłużnika.

Czy nowy partner może przejąć kredyt od byłego małżonka?

Przystąpienie osoby trzeciej do długu jest możliwe po weryfikacji jej zdolności kredytowej. Zgodnie z art. 519 Kodeksu cywilnego nowy partner może przejąć odpowiedzialność za spłatę, co często pozwala na zwolnienie byłego małżonka z zobowiązania.

Źródła:

Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz.U. z 2023 r. poz. 1610 z późn. zm.) https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19640160093/U/D19640093Lj.pdf

Sytuacja Demograficzna Polski I kw. 2025, Główny Urząd Statystyczny (GUS) –https://ssgk.stat.gov.pl/04.2025/Ludnosc.html

https://media.bik.pl/informacje-prasowe/365946/co-szesnastej-parze-grozi-rozstanie-z-powodu-konfliktow-o-pieniadze

https://rf.gov.pl/edukacja/baza-wiedzy/najczestsze-pytania-i-odpowiedzi-faq/malzenstwo-a-finanse/