Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony: jak banki oceniają Twoje dochody w 2026 roku

Planujesz zakup wymarzonego mieszkania lub domu i potrzebujesz kredytu hipotecznego? Bank sprawdzi źródła Twoich zarobków. Najlepiej, jeśli pracujesz na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, ale co w przypadku umowy terminowej? Nie przekreśla ona szans na finansowanie.

Brak stałego etatu nie musi być przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Sprawdź, jak banki oceniają Twoje dochody.

Najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym przy umowie na czas określony

• Przy umowie o pracę na czas określony możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny.
• Banki wymagają zatrudnienia od minimum 3-6 miesięcy oraz umowy ważnej przez co najmniej pół roku.
• Haircut to proporcjonalne obniżenie uznawanego przez bank dochodu netto, stosowane przy umowach czasowych.
• Rodzaj wykonywanego zawodu ma wpływ na ocenę wniosku kredytowego – zatrudnienie w stabilnej branży zwiększa szanse na kredyt hipoteczny. Historia umów z jednym pracodawcą jest dla banku cenniejsza niż jednorazowa promesa zatrudnienia.

Czy można dostać kredyt hipoteczny w banku przy umowie na czas określony?

Przy zatrudnieniu na umowie na czas określony możesz skutecznie wnioskować o kredyt hipoteczny. Banki akceptują takie dochody, ale na określonych warunkach.

Ostatnie miesiące stoją pod znakiem rosnącego zainteresowania kredytami mieszkaniowymi. Z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) z początku 2026 roku wynika, że popyt na hipoteki dynamicznie rośnie. Liczba wnioskujących o kredyt mieszkaniowy zwiększyła się o ponad 34% rok do roku.

Dla banku najważniejszym czynnikiem jest to, czy Twoja pensja wpływa regularnie i czy perspektywa dalszej pracy jest bezpieczna.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które możesz zaciągnąć na zakup czy budowę nieruchomości, a nawet na remont. Możesz go spłacać nawet przez 35 lat, dlatego analityk patrzy na całokształt Twojej sytuacji finansowej, a nie tylko na sam rodzaj umowy o pracę.

Planujesz wnioskować o zobowiązanie? Dowiedz się,jak wziąć kredyt hipoteczny w bezpieczny sposób.

Jaki jest minimalny okres zatrudnienia do uzyskania finansowania?

Banki wymagają zazwyczaj, aby Twoja umowa o pracę na czas określony obowiązywała od co najmniej 6 miesięcy i przez kolejne pół roku. Każdy kredytodawca indywidualnie ustala warunki.

Dla bezpieczeństwa transakcji równie ważną rolę odgrywa ciągłość zatrudnienia – przerwy między kolejnymi umowami nie powinny przekraczać 30 dni.

Choć na rynku przyjęło się uśrednione kryterium 6 lub 12 miesięcy, to ostateczny wymóg zależy od wkładu własnego i regulacji wewnętrznych danej instytucji.

W BOŚ Banku wymagany staż pracy według rodzaju umowy jest następujący:

Najkrótszy wymagany staż pracy dotyczy zatrudnienia na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony (bezterminowej). Dwukrotnie dłużej, bo przez 6 miesięcy, musisz być zatrudniony u danego pracodawcy, by BOŚ Bank zaakceptował Twoją umowę o pracę zawartą na czas określony.

Jak branża wpływa na Twoją zdolność kredytową?

Rodzaj wykonywanego przez Ciebie zawodu jest ważny dla banku przy ocenie zdolności kredytowej.Banki wykorzystują w tej procedurze tzw. matrycę akceptacji oraz scoring branżowy do oceny ryzyka.

Analityk weryfikuje, czy sektor gospodarki, w którym pracujesz, jest odporny na zawirowania rynkowe. To pozwala lepiej ocenić zdolność kredytową. Analityk bankowy przy analizowaniu Twojego wniosku może zastosować metodę scenariuszową. Pozwala ona na uśrednienie ryzyka i zaproponowanie klientowi bezpiecznych dla obu stron umowy warunków spłaty kredytu. Metoda scenariuszowa w analizie zdolności kredytowej działa według zasady „jeśli–to”:

• Jeśli jesteś specjalistą w branży IT, medycznej lub inżynieryjnej, to Twoja umowa czasowa jest traktowana niemal na równi ze stałym etatem, co zwiększa Twoje szanse na kredyt.
• Jeśli pracujesz w sektorze o dużej sezonowości (np. turystyka) lub wysokiej rotacji, to bank może poprosić o wyższy wkład własny lub dłuższą udokumentowaną historię zatrudnienia u obecnego pracodawcy.

Czym jest bankowy „haircut” dochodu przy umowie terminowej?

Haircut to mechanizm polegający na procentowej redukcji kwoty Twojego dochodu netto podczas wyliczania zdolności kredytowej. Jest to wewnętrzna polityka ostrożnościowa stosowana przez większość instytucji i rekomendowana przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Zabezpiecza finanse klienta i bank. W praktyce oznacza to, że przykładowo z Twojej pensji wynoszącej 6000 zł „na rękę”, bank weźmie pod uwagę jedynie 4800 zł (przy założeniu haircut na poziomie 20%).

Skutkuje to tym, że w przypadku umowy na czas określony dostępna kwota kredytu może być nieco niższa niż dla kolegi zarabiającego tyle samo, ale posiadającego umowę na czas nieokreślony. Ta redukcja chroni Cię przed zaciągnięciem zobowiązania ponad miarę, czyli na kwotę wyższą, niż jesteś w stanie spłacić.

Warto wiedzieć:

Raport AMRON-SARFiN za 2025 rok pokazuje, że rynek kredytów hipotecznych rozwija się dynamicznie. Polacy zaciągnęli prawie 233 tysiące kredytów mieszkaniowych na rekordową kwotę ponad 103 mld zł. Sektor finansowy uelastycznia procedury i otwiera się m.in. na freelancerów, pracowników kontraktowych oraz osoby zatrudnione na czas określony.

Czy promesa zatrudnienia jest obowiązkowa przy umowie na czas określony?

Nie, dokument potwierdzający zamiar przedłużenia umowy nie jest bezwzględnie wymagany przez banki, o ile przedstawisz spójną historię zatrudnienia.

Wiele osób obawia się odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny ze względu na brak promesy. Na szczęście systemy oceny ryzyka banków opierają się na danych historycznych, a nie deklaracjach. Zamiast martwić się o promesę, lepiej wykazać przedłużenie umowy u tego samego pracodawcy. Zgodnie z zapisami Kodeksu Pracy (art. 25[1]), trzecia z rzędu umowa terminowa automatycznie staje się umową na stałe. W takim wypadku analityk wysoko oceni stabilność portfela dochodowego.

Aby skompletować zestaw załączników i oszczędzić sobie zbędnego stresu przed wizytą w placówce, zobacz naszą listę pokazującą,jakie dokumenty do kredytu hipotecznego należy przygotować przy umowie czasowej.

Czy jesteś gotowy do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny przy umowie terminowej?

Przed wypełnieniem i złożeniem wniosku o kredyt upewnij się, że spełniasz oczekiwania banku:

• Twoja umowa trwa bez przerw od co najmniej 6 miesięcy.
• Do końca bieżącego kontraktu pozostało ponad pół roku.
• Posiadasz udokumentowane wpływy z wynagrodzenia na koncie osobistym.
• Twoja historia w BIK jest pozytywna (np. brak opóźnień przy kredycie gotówkowym lub ratalnym).
• Zgromadziłeś wymagany wkład własny (standardowo 20% lub 10% przy dodatkowym ubezpieczeniu).

Przykład z życia:

Pan Tomasz to pracownik sektora administracji publicznej. Kiedy zdecydował się złożyć wniosek o kredyt, był zatrudniony na podstawie umowy o pracę na czas określony, która trwa od 12 miesięcy. Podczas wyliczania zdolności analityk zastosował „haircut”, redukując dochód Pana Tomasza o 20%. Obniżyło to maksymalną kwotę finansowania o blisko 80 tysięcy złotych. Bank nałożył wyższą o 0,5 pkt. proc. składkę ubezpieczenia od utraty pracy. Mimo to, dzięki stabilności branży administracyjnej, Pan Tomasz uzyskał pozytywną decyzję kredytową.

Jak długo poczekasz na decyzję analityka bankowego?

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym decyzję o przyznaniu finansowania otrzymasz w ciągu 21 dni od momentu dostarczenia wniosku. W tym czasie analityk sprawdza:

• sytuację finansową i umowę o pracę,
• wartość zabezpieczenia na nieruchomości,
• bazy w Biurze Informacji Kredytowej.

Czasami, w przypadku umów terminowych lub przy brakach w zaświadczeniach od pracodawcy, poprosi Cię o dodatkowe wyjaśnienia, co może wydłużyć procedurę. Przed złożeniem wniosku zapoznaj się z harmonogramem, z którego dowiesz się,ile się czeka na kredyt hipoteczny.

FAQ: najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny i umowę o pracę na czas określony

Czy umowa zlecenie lub umowa o dzieło pozwala otrzymać kredyt hipoteczny?

Tak, uzyskanie kredytu hipotecznego przy zatrudnieniu na podstawie umów cywilnoprawnych (umowa zlecenie, umowa o dzieło) jest możliwe. Wymaga to jednak udokumentowania ciągłości dochodów z dłuższego okresu, przeważnie za ostatnie 12 miesięcy. Analityk zazwyczaj zweryfikuje PIT za zeszły rok oraz poprosi o wyciągi z rachunku bankowego.

Czy w przypadku umowy o pracę okres próbny wlicza się do stażu?

Z reguły nie. Okres próbny jest traktowany przez instytucje finansowe jako faza testowa zatrudnienia i wiąże się ze zbyt dużym ryzykiem zwolnienia. Proces ubiegania się o kredyt powinieneś rozpocząć dopiero po podpisaniu kolejnej umowy o pracę.

Czy przy umowie na czas określony krótszej niż rok dostanę kredyt?

W przypadku umowy kończącej się przed upływem 6 miesięcy decyzja zależy od indywidualnego scoringu. Jeśli dostarczysz podpisaną promesę pracodawcy, w której deklaruje przedłużenie kontraktu na kolejne 12 do 24 miesięcy, Twoja szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego znacznie rośnie.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 26 czerwca 1974 r. – Kodeks Pracy (Dz. U. z 2023 r. poz. 1465, ze zm.)
2. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks Cywilny (Dz. U. z 2023 r. poz. 1610, ze zm.)
3. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) – Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi, 2025-2026
4. ZBP, Raport AMRON-SARFiN 4/2025 – https://www.zbp.pl/aktualnosci/wydarzenia/raport-amron-sarfin-4-2025-rok-stabilizacji-na-rynku-nieruchomosci
5. BIK: rośnie popyt na kredyty mieszkaniowe -https://media.bik.pl/informacje-prasowe/865541/bik-rosnie-popyt-na-kredyty-mieszkaniowe