Polisa do kredytu hipotecznego

Ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego stanowi dodatkową ochronę dla banku i kredytobiorcy na wypadek nieoczekiwanych zdarzeń. Może przybrać formę polisy majątkowej i osobowej. Dzięki ustanowieniu cesji z polisy (przeniesieniu prawa do odszkodowania) na bank możesz zapewnić sobie spłatę całości lub części długu, jeśli dojdzie do szkody, którą obejmuje ta ochrona.

Warto zdecydować się na ubezpieczenie kredytu ze względu na minimalizację ryzyka – zarówno po stronie kredytobiorcy, jak i banku. Zapewnia ono:

• Ochronę w razie poważnych problemów życiowych – np. zachorowanie, utrata pracy i brak możliwości regularnej spłaty rat.
• Spokój finansowy – w razie trudnych sytuacji ubezpieczenie pomoże Ci w spłacie rat lub całości kredytu.
• Bezpieczeństwo dla banku.

Ubezpieczając kredyt hipoteczny, możesz zapewnić sobie i bliskim ochronę finansową w razie nieoczekiwanych sytuacji. Co właściwie zyskujesz?

• Jeżeli stracisz nieruchomość, np. w wyniku pożaru lub powodzi, nie musisz spłacać rat kredytu ze swoich pieniędzy   .
• W przypadku poważnego zachorowania lub utraty pracy ubezpieczyciel przejmie obowiązek spłaty określonej liczby rat.
• Jeśli umrzesz, spadkobiercy nie będą zobowiązani do spłacania Twojego długu.

Ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego daje Ci komfort psychiczny. Masz zobowiązanie, które musisz spłacać zgodnie z umową, ale jeśli wydarzy się coś, co wpłynie na Twoje finanse, masz zapewnioną pomoc, o ile polisa obejmuje zdarzenie.

Produkty ubezpieczeniowe kierowane do kredytobiorców zapewniają zróżnicowany zakres ochrony. Zobacz, jak to wygląda w przypadku różnych polis:

• Ubezpieczenie nieruchomości – najczęściej do kredytu hipotecznego wymagane będzie wykupienie podstawowego ubezpieczenia domu czy mieszkania, czyli od ognia i innych zdarzeń losowych. Swoim zakresem obejmuje zazwyczaj: skutki pożaru, zalania, powodzi czy uderzenia pioruna.
• Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy – to polisa na wypadek śmierci kredytobiorcy. Zapewnia odszkodowanie, które pokrywa zobowiązanie zmarłego wobec banku z tytułu kredytu. Chroni Twoich bliskich przed poniesieniem odpowiedzialności za spłatę.
• Ubezpieczenie pomostowe – ma ono chronić bank przed stratą do czasu ustanowienia podstawowego zabezpieczenia spłaty w postaci hipoteki w księdze wieczystej.
• Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – dodatkowe zabezpieczenie przed ryzykiem braku spłaty długu dla osób, które dysponują zbyt niską kwotą oszczędności (10% zamiast co najmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości).
• Ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy – jego celem jest zabezpieczenie spłaty kredytu w przypadku utraty źródła dochodu

Nie we wszystkich przypadkach możesz liczyć na spłatę zadłużenia przez towarzystwo ubezpieczeniowe. W jakich sytuacjach nie otrzymasz świadczenia?

• Strata pracy z własnej winy, np. wypowiesz umowę o pracę lub dostaniesz zwolnienie dyscyplinarne.
• Intencjonalne i świadome zniszczenie lub uszkodzenie nieruchomości, np. przez zaprószenie ognia.
• Samobójstwo – zwykle jest ono wyłączone z zakresu ochrony ubezpieczeniowej.

Wszystkie przypadki, w których ubezpieczenie nie będzie obowiązywać, a towarzystwo odmówi wypłaty odszkodowania, znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Sprawdź tam szczegółowe informacje dotyczące wyłączenia odpowiedzialności. Taki dokument musi być dołączony do umowy.

Ubezpieczenie spłaty kredytu może wykupić każdy kredytobiorca. Masz prawo wyboru towarzystwa, u którego skorzystasz z oferty. NJeśli instytucja wymaga wykupienia ubezpieczenia do kredytu, a Ty zdecydujesz się wybrać polisę u zewnętrznego ubezpieczyciela, zakres ochrony musi być zbieżny z wymogami banku.

Polisa na życie zwykle jest zawierana na okres trwania kredytu. Na 12 miesięcy są zwykle zawierane ubezpieczenia nieruchomości. Czasem możliwe jest zawarcie umowy na 2 lub 3 lata.Ile kosztuje ubezpieczenie?

Na koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego wpływa wiele czynników, w tym:

• Kwota kredytu – im wyższa, tym większa składka ubezpieczeniowa.
• Wartość nieruchomości – wyższa wartość nieruchomości będzie się wiązać z większymi kosztami polisy, ze względu na konieczność dostosowania sumy ubezpieczenia.
• Rodzaj polisy – czy jest to proste ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, na życie kredytobiorcy, czy inne?
• Okres obowiązywania – dłuższy okres ochrony wpływa na obniżenie kosztu polisy .
• Stan zdrowia kredytobiorcy – liczy się w przypadku ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego.

Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego może być płacona co miesiąc i doliczana do raty, ale też może mieć formę podwyższonej marży, tak jak w przypadku ubezpieczenia pomostowego. Trudno jednoznacznie określić, ile wyniesie.

Składkę na ubezpieczenie nieruchomości możesz opłacić  wyłącznie na rachunek ubezpieczyciela w sposób niepowiązany z kredytem.

Okres karencji może wynosić zwykle 3-6 miesięcy od chwili zawarcia umowy. To czas, który musi upłynąć, zanim polisa w pełni zacznie obowiązywać, ale w niektórych produktach karencja nie jest stosowana.

Szkodę objętą ubezpieczeniem spłaty kredytu zgłaszasz do towarzystwa ubezpieczeniowego, w którym masz polisę. Zwykle służy do tego formularz, który znajdziesz na stronie internetowej, ale w wielu przypadkach zgłosisz szkodę online lub za pomocą aplikacji ubezpieczyciela.